ماهو المستشار الآلي robo-advisor وماذا قدمه في عالم الوظائف والاستثمار

عندما يحتاج شخص إلى استشارة مالية، فمن المرجح أن يذهب إلى المستشار المالي. إلا أن الاستشارة الشخصية مكلفة جدًا. لذا كان لابد من البحث عن البديل الأرخص. عندها بدأت فكرة المستشار الآلي robo-advisor، وأخذت تنتشر مستفيدة من تطور التكنولوجيا وزيادة عدد الراغبين في دخول مجال الاستثمار. حققت هذه الروبوتات نجاحًا كبيرًا في استقطاب أعداد كبيرة من المستخدمين، حيث تشير الأرقام إلى أن حوالي 3 تريليون دولار أمريكي هي قيمة الأصول التي تتم إدارتها عن طريق المستشار الآلي.

نتعرف في هذا المقال على مفهوم المستشار الآلي، ونميز بينه وبين المستشار التقليدي من خلال تحديد جوانب تميزه وعيوبه وآلية عمله، ثم نقدم لكم قائمة بأفضل 5 مستشاريين آليين.

ماهو المستشار الآلي robo-advisor

المستشار الآلي هو منصة استثمار مؤتمتة تقوم بإنشاء وإدارة المحافظ بشكل آلي عن طريق مجموعة من الخوارزميات وتحليلات الخبراء.

• يهدف المستشار المالي إلى مساعدة المستثمرين وأصحاب رؤوس الأموال على اتخاذ قرارات سديدة، مع الحد الأدنى من التدخل البشري وبأقل التكاليف.
• ولما كان يمزج بين الإدارة الآلية المؤتمتة والاستفادة من تحليلات الخبراء، أدى ذلك إلى اعتباره في المنتصف بين المستشار المالي التقليدي ومنصة التداول عبر الإنترنت.
• يقلل بذلك المستشار الآلي الحاجة إلى الشركات الاستشارية شيئًا فشيئًا، مما جعله خيارًا جذابًا تهافت شركات الوساطة ومنصات الاستثمار على دعمه وتقديمه لمستخدميها.

يمكنك الإطلاع على: قائمة أفضل روبوتات تداول العملات المشفرة

كيف يعمل المستشار الآلي؟

يستخدم المستشارون الآليون خوارزميات مجهزة لتخطيط الأهداف المالية، ووضع خطط استثمارية. تقوم على توزيع الأصول، وإنشاء محافظ استثمارية آلية. وذلك وفق الخطوات الآتية:

• تقييم المخاطر: عادة ما تبدأ أي استشارة آلية بطلب خاص لإكمال استبيان قدرتك على تحمل المخاطر، وتحديد أهدافك المالية وجدول زمني يحدد المدى الزمني لاستثماراتك. تساعد هذه المعلومات مستشارك الآلي في تحديد استراتيجية الاستثمار المناسبة لك (تعرف على: التداول على المدى القصير: استراتيجيات التداول القصير الاجل).
•  توصية المحفظة: بناءً على المعلومات التي تحددها في الاستبيان، يختار المستشار الآلي محفظة متنوعة من الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) أو غيرها من الاستثمارات منخفضة التكلفة التي تتوافق مع ملف تعريف المخاطر الخاص بك وأهدافك المالية. عندها يكون لديك الحق بالموافقة على المحفظة الموصى بها أو رفضها وإعادة تغيير الإعدادات.
•  الاستثمار الآلي: بمجرد الموافقة على المحفظة الموصى بها، سيقوم المستشار الآلي باستثمار أموالك تلقائيًا وفقًا لتخصيص الأصول المحدد. كما أنه سيعمل على إعادة توازن محفظتك بشكل دوري للحفاظ على مستوى المخاطرة المرغوب فيه.
•   المراقبة والتعديل: واحدة من أبرز خصائص المستشار الآلي robo-advisor أنه يقوم بمراقبة استثماراتك باستمرار وإجراء التعديلات حسب الحاجة بناءً على ظروف السوق أو التغيرات في وضعك المالي. يقدم بعض المستشارين الآليين أيضًا خدمات تحصيل خسائر الضرائب للمساعدة في تقليل التزاماتك الضريبية، وهي نقطة هامة يمكنك الإستفادة منها.
•   إعداد التقارير والتواصل: يقدم المستشارون الآليون تقارير أداء متنوعة وتحديثات منتظمة حول استثماراتك من خلال منصاتهم أو تطبيقات الهاتف المحمول. إضافة إلى إمكانية التواصل مع المستشارين الماليين عبر الهاتف أو البريد الإلكتروني للحصول على إرشادات إضافية.

يمكنك الإطلاع على: كيفية بناء خطة تداول محكمة لتحقيق تداولات مضمونة وتقليل الخسائر

استخدامات المستشار المالي الآلي

تتنوع استخدامات المستشار الآلي وخدماته. نذكر منها:

• إدارة الاستثمار: يمكن للمستشارين الآليين مساعدة الأفراد والشركات على إدارة استثماراتهم من خلال تقديم توصيات استثمارية مخصصة بناءً على أهدافهم المالية وقدرتهم على تحمل المخاطر والأفق الزمني (اقرأ أيضًا: تقديم الاستشارات كطريقة للربح من الانترنت بدون رأس مال).
•  التخطيط للتقاعد: يساعد المستشارون الآليون الأفراد في التخطيط للتقاعد من خلال إنشاء خطط إدخار مخصصة للتقاعد، والتوصية باستراتيجيات الاستثمار المناسبة.
• تحسين الضرائب: يساعد المستشارون الآليون الأفراد في تقليل التزاماتهم الضريبية من خلال التوصية باستراتيجيات الاستثمار ذات الكفاءة الضريبية وتحسين محافظهم الاستثمارية للأغراض الضريبية.
• التثقيف المالي: يساهم المستشارون الآليون في تثقيف المستخدمين حول المفاهيم المالية الأساسية واستراتيجيات الاستثمار والتخطيط للتقاعد، وكيفية الانتقال من الادخار إلى الاستثمار من خلال الأدوات والموارد التفاعلية.

إيجابيات وسلبيات استخدام مستشار آلي

مقابل المميزات العديدة التي يقدمها المستشار الآلي، إلا أن له بعض العيوب. التي نقارن بينها في الفقرة التالية:

إيجابيات استخدام المستشار الآلي

شكّل تطوير المستشار الآلي نقلة نوعية في إدارة المحافظ والاستثمارات، وقدم العديد من المميزات التي تجعله اليوم في الصدارة مقارنة مع المستشار التقليدي:

• تقليل التكلفة: عادةً ما يحصل المستشارون الآليون على رسوم أقل مقارنة بالمستشارين الماليين التقليديين، مما يجعلهم خيارًا ميسور التكلفة للأفراد الذين يتطلعون إلى الاستثمار مع الحد الأدنى للرصيد المقتطع لقاء الخدمات.
•  إمكانية الوصول: يمكن الوصول بسهولة إلى المستشارين الآليين عبر الإنترنت، مما يسمح للمستخدمين بإدارة استثماراتهم من أي مكان وفي أي وقت.
• إدارة المحافظ الاستثمارية آليًا: يستخدم المستشارون الآليون الخوارزميات لإنشاء وإدارة المحافظ الاستثمارية، مما يوفر للمستخدمين أسلوب عدم التدخل في الاستثمار.
• التنويع: غالبًا ما يوصي المستشارون الآليون بمحافظ استثمارية متنوعة، والتي يمكن أن تساعد في تقليل المخاطر وتحسين عوائد الاستثمار على المدى الطويل (اقرأ أيضًا: تنويع الاستثمارات كاستراتيجية للحفاظ على رأس المال).
• المشورة الشخصية: يأخذ المستشارون الآليون في الاعتبار الأهداف المالية للفرد، وتحمل المخاطر، والأفق الزمني لتقديم المشورة الاستثمارية الشخصية.
• إعادة التوازن التلقائي:  يتغير مزيج الاستثمارات في المحفظة بمرور الوقت بسبب التدفقات الداخلة والخارجة واختلاف ظروف السوق. لذا يقوم المستشارون الآليون بحل هذه المشكلة من خلال إعادة التوازن التلقائي للمزيج لضمان التزام المحفظة بتخصيص الأصول المستهدف.
• تقليل الضرائب: يتضمن معظم مستشاري الروبوتات خيار بيع الاستثمارات ذات الأداء الضعيف بخسارة لتعويض الضرائب المستحقة من الأوراق المالية الأخرى ذات الأداء العالي. تساعد هذه الإستراتيجية، المعروفة باسم “حصاد الخسائر الضريبية”، على تعزيز العائدات على مدى فترة أطول (يمكنك الإطلاع على: طرق التعافي من الخسارة المالية في الاستثمار).

يمكنك الإطلاع على: افضل روبوتات التداول في الوطن العربي

عيوب استخدام المستشار الآلي

من عيوب استخدام المستشار الآلي Robo-advisors نذكر مايلي:

• الافتقار إلى اللمسة الإنسانية: يفتقر المستشارون الآليون إلى اللمسة الشخصية والتفاعل البشري الذي يوفره المستشارون الماليون التقليديون، وهو ما قد يكون عائقًا للأفراد الذين يفضلون اتباع نهج عملي أكثر في الاستثمار.
• التخصيص المحدود: في حين يقدم المستشارون الآليون نصائح استثمارية مخصصة، فقد لا يتمكنون من تقديم نفس مستوى التخصيص الذي يقدمه المستشار المالي البشري الذي يمكنه تصميم التوصيات بناءً على التفضيلات والظروف الفردية.
• خيارات الاستثمار المحدودة: عادةً ما يقدم المستشارون الآليون مجموعة محدودة من خيارات الاستثمار مقارنة بما قد يكون متاحًا من خلال مستشار مالي تقليدي أو الاستثمار الموجه ذاتيًا.
• الافتقار إلى الدعم العاطفي: لا يقدم المستشارون الآليون الدعم العاطفي أو التوجيه خلال أوقات تقلبات السوق أو عدم اليقين، وهو ما قد يكون مهمًا لبعض المستثمرين.
• مخاطر التكنولوجيا: هناك دائمًا خطر حدوث فشل تكنولوجي أو خروقات للأمن السيبراني مع المستشارين الآليين، مما قد يؤثر على أمن بيانات المستخدم واستثماراته.
• القدرة على التكيف: يعد المستشار الآلي خيارًا جيدًا للمبتدئين ممن لديهم محفظة صغيرة وخبرة محدودة. لكنها قد لا تلائم المستثمرين ممن لديهم محافظ أكبر وأكثر تعقيداً (اقرأ أيضًا، مستويات التداول: الفرق بين المتداول المبتدئ والمتوسط والخبير).

يمكنك الإطلاع على: ما هو التداول الخوارزمي في سوق الفوركس وكيف يعمل

ما هي تكلفة المستشار الآلي؟

هناك نوعين من الرسوم التي يتقاضاها المستشارون الآليون:

• رسوم الإدارة: هي نسبة مئوية من الأموال المستثمرة. يتم تحصيلها على أساس شهري أو سنوي مقابل الخدمات التي يقدمها المستشار الآلي. تتراوح عادةً من 0% إلى 0.35% من رصيد الحساب.
• مصاريف الاستثمار: نسبة المصاريف التي يتقاضاها الصندوق الذي يستثمر فيه المستشار الآلي أموالك. تتراوح هذه الرسوم بين 0.05٪ إلى 0.4٪، يمكن لبعض الصناديق المدارة أن تفرض رسومًا تصل إلى 1٪ من المبلغ المستثمر.
• تضاف كلتا النسبتين إلى التكلفة الإجمالية للمستشار الآلي، والتي تتراوح عادةً من 0.05% إلى 0.50%.
• بالمقابل، يتقاضى المستشارون التقليديون، ما بين 1٪ إلى 3٪ كرسوم إدارية، مع حد أدنى لرصيد الحساب يتراوح بين 20.000 دولار إلى 100.000 دولار.

مقارنة المستشار الآلي مع المستشار التقليدي

إن الاختيار بين المستشار التقليدي أو الآلي يعتمد على عاملين هامين هما أهدافك المالية من جهة والتكلفة من جهة أخرى. إليك بعد النصائح التي تساعدك على الاختيار:

• يعد المستشار الآلي أكثر ملاءمة للمستثمرين الجدد أو الأصغر سنًا الذين يفتقرون إلى المعرفة الاستثمارية الكافية، ولا يستطيعون تحمل نفقات المستشار التقليدي. كما أنه يناسب المستثمرين، الذين لا يرغبون في قضاء وقتهم في البحث عن الاستثمارات وإدارتها.
• يجد المستثمرون الذين يتطلعون إلى تقليل التكاليف بشكل عام أن الاستثمار الآلي خيار أرخص بكثير من شركات الوساطة التقليدية أو المستشارين الماليين التقليديين (اقرأ أيضًا: أهم مجالات الاستثمار الواعدة).
• من ناحية أخرى، فإن المستثمرين أصحاب المحافظ الاستثمارية الكبيرة أو أولئك الذين يحرصون على المشاركة بشكل أكبر في عملية الاستثمار الخاصة بهم. قد يحصلون على خدمة أفضل من قبل مستشار مالي شخصي.
• بالمثل، يجب على المستثمرين ذوي الخبرة المهتمين بالحصول على مشورة أكثر تفصيلاً بناءً على مجموعة فريدة من أهدافهم المالية وظروفهم الشخصية اختيار مستشار مالي متخصص.

يمكنك الإطلاع على: ما هو التداول عالي التردد HFT وكيف يعمل

كيفية اختيار المستشار الآلي المناسب لك

بدأ استخدام المستشار الآلي robo-advisor منذ عام 2014، لكن شعبيتهم تضخمت في السنوات الأخيرة، لا سيما وأن منصات الاستثمار عبر الإنترنت استهدفت المستثمرين الأصغر سنًا. في الوقت الحالي، تتواجد مجموعة واسعة من خيارات الاستثمار الآلي. مما يجعل الاختيار بينها أمرًا صعبًا. فيما يلي بعض النصائح لمساعدتك في اختيار مستشار الروبوت المناسب:

•  افهم أهدافك وقدرتك على تحمل المخاطر: قبل اختيار المستشار الآلي، حدد بوضوح أهدافك المالية والجدول الزمني للاستثمار ودرجة تحمل المخاطر. قد يلبي المستشارون الآليون المختلفون ملفات تعريف المخاطر والأهداف الاستثمارية المختلفة (قد يفيدك الإطلاع على: إدارة الوقت وإدارة المخاطر).
• الرسوم والتكاليف: قارن الرسوم التي يفرضها مستشارو الروبوتات المختلفون. ابحث عن هياكل رسوم شفافة، بما في ذلك الرسوم الإدارية ورسوم الحساب وأي تكاليف إضافية. فكر في كيفية تأثير هذه الرسوم على عوائدك بمرور الوقت.
• خيارات الاستثمار: قم بتقييم خيارات الاستثمار التي يقدمها كل مستشار آلي. قد يقدم بعضها نطاقًا أوسع من خيارات الاستثمار، مثل: التداول الاجتماعي. بينما يركز البعض الآخر على نهج أكثر تقليدية.
• سهولة الاستخدام: ضع في اعتبارك واجهة المستخدم وسهولة الاستخدام. يمكن للواجهة سهلة الاستخدام أن تسهل عليك التنقل في المنصة ومراقبة استثماراتك والوصول إلى المعلومات ذات الصلة.
• دعم العملاء: تحقق من توفر وجودة دعم العملاء المقدم من المستشار الآلي. ابحث عن خيارات الاتصال بخدمة العملاء، مثل الهاتف أو البريد الإلكتروني أو الدردشة المباشرة، في حالة كانت لديك أسئلة أو كنت بحاجة إلى المساعدة.
• أدوات التخطيط المالي: يقدم بعض المستشارين الآليين أدوات وموارد إضافية للتخطيط المالي لمساعدتك على تتبع تقدمك نحو أهدافك، أو تحديد أهداف الادخار، أو التخطيط للتقاعد. فكر فيما إذا كانت هذه الأدوات تتوافق مع احتياجاتك.
• السمعة والأمان: ابحث عن سمعة المستشار الآلي وسجله الحافل، بما في ذلك أي شهادات تنظيمية أو جوائز صناعية. تأكد من أن النظام الأساسي يستخدم إجراءات أمنية قوية لحماية معلوماتك الشخصية والمالية.
• التكامل مع الحسابات المالية الأخرى: إذا كان لديك حسابات مالية أو استثمارات أخرى، ففكر فيما إذا كان بإمكان المستشار الآلي التكامل مع هذه الحسابات للحصول على رؤية شاملة لوضعك المالي.

قائمة أفضل 5 مستشارين ماليين آليين

قد يبدو لك الاختيار بين مجموعة واسعة من المستشارين الآليين أمرًا صعبًا لذا أعددنا لك هذه القائمة:

1. Betterment : Betterment هو أحد روبوتات الاستشارة الأكثر شهرة. يقدم مجموعة من خيارات الاستثمار والنصائح الشخصية بناءً على أهدافك المالية.
2. Wealthfront: تشتهر Wealthfront برسومها المنخفضة واستراتيجياتها الاستثمارية ذات الكفاءة الضريبية، مما يجعلها خيارًا رائعًا للمستثمرين على المدى الطويل.
3. خدمات المستشار الشخصي من Vanguard: Vanguard هو اسم موثوق به في صناعة الاستثمار. يقدم نصائح شخصية من مخططين ماليين معتمدين وإمكانية الوصول إلى صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة.
4.  محافظ تشارلز شواب الذكية: تقد  Charles Schwab Intelligent Portfolios مجموعة واسعة من خيارات الاستثمار والمشورة الشخصية، بدون رسوم استشارية أو حد أدنى للحساب.
5. SoFi Invest: هي مستشار آلي يجمع بين الاستثمار الآلي وإمكانية الوصول إلى المستشارين الماليين البشريين، مما يجعله خيارًا رائعًا لأولئك الذين يريدون نهجًا عمليًا في الاستثمار.

عند الاختيار، ضع في اعتبارك عوامل مثل: الرسوم، وخيارات الاستثمار، وخدمة العملاء، وسهولة الاستخدام لتحديد أيهم يناسب أهدافك وتفضيلاتك المالية.

يمكنك الإطلاع على: أفضل الوظائف لعام 2024 : وظائف تجعلك غنيا

تأثير المستشارين الآليين على عالم الوظائف

تشمل تأثيرات المستشارين الآليين على الوظائف ما يلي:

•  انخفاض الطلب على المستشارين التقليديين: أدى ظهور المستشارين الآليين إلى انخفاض الطلب على المستشارين الماليين التقليديين الذين يقدمون نصائح استثمارية مخصصة. أدى ذلك إلى فقدان الوظائف في صناعة الاستشارات المالية.
• زيادة الكفاءة: يمكن للمستشارين الآليين أداء مهام مثل إعادة موازنة المحفظة، وتحسين الضرائب، وتقييم المخاطر بشكل أسرع وأكثر دقة من المستشارين البشريين، مما يؤدي إلى زيادة الكفاءة في إدارة الاستثمارات.
• تكاليف أقل: يتقاضى المستشارون الآليون عادةً رسومًا أقل من المستشارين الماليين التقليديين، مما يجعل إدارة الاستثمار في متناول الأفراد ذوي المحافظ الاستثمارية الأصغر.
• خلق فرص العمل في المجالات المتعلقة بالتكنولوجيا: يتطلب تطوير وصيانة منصات robo-adviser خبرة في التكنولوجيا وتحليل البيانات والبرمجة، مما يؤدي إلى خلق فرص عمل في هذه المجالات.

في الختام، في حين أن المستشار الآلي robo-advisor يؤثر على صناعة الاستشارات المالية التقليدية، مؤديًا إلى فقدان الوظائف في بعض المجالات، إلا أنه يزيد الكفاءة، ويخفض التكاليف، ويخلق فرص عمل جديدة في المجالات المرتبطة بالتكنولوجيا.