تمويل BNPL هو نموذج مالي يتيح للمستهلكين شراء المنتجات أو الخدمات والدفع مقابلها لاحقًا، غالبًا على أقساط مريحة. لقد اكتسب هذا النوع من التمويل شهرة واسعة في السنوات الأخيرة، لأنه يتيح للمستخدمين التحكم في نفقاتهم بشكل أفضل دون الحاجة إلى دفع المبلغ كاملًا. ومع ذلك، مثل أي أداة مالية، يحمل BNPL العديد من المزايا والعيوب. لذلك سنستعرض في هذا المقال تعريف كامل بمفهوم BNPL ومزودي الخدمة فيه وكيفية إعداد الخدمة. كما سنتعرف على أبرز فوائد ومخاطر BNPL.
ما هو تمويل BNPL
تمويل BNPL هو اختصار لـ: (Buy Now, Pay Later) والتي تعني الشراء الآن والدفع لاحقًا، هو نوع من التمويل قصير الأجل يسمح للمستهلكين بإجراء عمليات الشراء ودفع ثمنها بمرور الوقت. يُعرف BNPL أيضًا باسم قرض التقسيط في نقطة البيع (POS) الذي لا يفرض فائدة.
قد يكون استخدام تمويل BNPL مناسبًا، ولكن هناك أيضًا بعض الفخاخ المحتملة التي يجب مراعاتها. يمكن للمستهلكين إجراء عمليات شراء باستخدام خدمات BNPL التي يقدمها تجار التجزئة التقليديون وعبر الإنترنت أو من خلال التطبيقات التي تقدمها جهات خارجية.
كيف يعمل برنامج تمويل BNPL
تختلف شروط وأحكام برامج BNPL؛ فهي تقدم عمومًا قروضًا قصيرة الأجل بمدفوعات ثابتة بدون فوائد وبدون رسوم إضافية. وهذا يعني أنك تعرف مبالغ مدفوعاتك مقدمًا، وستكون كل دفعة هي نفسها. يمكنك استخدام تطبيق BNPL لإجراء عملية الشراء، أو قد يكون لديك خيارات BNPL من خلال بطاقتك الائتمانية.
مع برنامج BNPL، يمكنك إجراء عملية شراء لدى أحد تجار التجزئة المشاركين واختيار الشراء الآن والدفع لاحقًا عند إتمام عملية الشراء. إذا تمت الموافقة، يمكنك دفع دفعة أولى صغيرة مثل 25% من إجمالي مبلغ الشراء. ثم تسدد المبلغ المتبقي في سلسلة من الأقساط الخالية من الفوائد، عادةً على مدار بضعة أسابيع أو أشهر.
يمكن خصم المدفوعات تلقائيًا إما من بطاقة الخصم، أو من الحساب المصرفي، أو حتى من بطاقة الائتمان. قد تتمكن أيضًا من الدفع عبر الشيك أو التحويل المصرفي في بعض الحالات، على الرغم من أن مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) يقول إن معظم مقرضي BNPL لا يمنحون المستهلكين أي خيار آخر غير الدفع التلقائي.
في هذه الحالة هنالك سؤال يطرح ذاته، ألا وهو:
ما الفرق بين BNPL وبطاقة الائتمان
الفرق الرئيسي بين استخدام تمويل BNPL وبطاقة الائتمان هو أن بطاقة الائتمان تفرض عمومًا فائدة على أي رصيد يتم ترحيله إلى دورة الفوترة التالية. على الرغم من أن بعض بطاقات الائتمان تقدم أسعار فائدة سنوية بنسبة 0% (APR)، إلا أنها قد تكون لفترة محدودة فقط. باستخدام بطاقة الائتمان، يمكنك الاحتفاظ برصيد أو استخدام خط الائتمان الخاص بك إلى أجل غير مسمى.
مزودو خدمات تمويل BNPL
هناك عدد كبير من خدمات BNPL التي يمكنك الاختيار بينها. ورغم أن جميعها تعمل وفقًا لنفس المبدأ الأساسي، فقد تختلف شروطها وأحكامها بشكل كبير، مما يؤثر على:
- تكرار السداد.
- ورسوم التجار.
- ورسوم التأخير في السداد.
- وأنواع المدفوعات التي ستقبلها.
وفيما يلي بعض من أفضل خدمات BNPL للتجار:
خدمة Klarna
تقدم Klarna خدماتها لأكثر من 147 مليون متسوق عالمي و450 ألف شريك تجزئة، وهي شركة سويدية تقدم للعملاء خيار الدفع مقابل مشترياتهم على:
- ثلاث دفعات (في الدنمارك وفرنسا وأيرلندا وإيطاليا وهولندا والبرتغال وإسبانيا والمملكة المتحدة).
- أو أربع دفعات (في الولايات المتحدة وأستراليا وكندا ونيوزيلندا) بدون فوائد.
- كما تتيح لك تقديم خيار “الدفع خلال 30 يومًا” لعملائك وتمويل لمدة 36 شهرًا.
خدمة Tabby
Tabby هي خدمة “اشتر الآن وادفع لاحقًا” (BNPL) التي تتيح للمستهلكين في الإمارات العربية المتحدة تقسيم مشترياتهم إلى أربع دفعات خالية من الفوائد، سواء عبر الإنترنت أو في المتجر. وهي تقدم طريقة دفع متوافقة مع الشريعة الإسلامية بدون أي فوائد أو رسوم، بشرط سداد المدفوعات في الوقت المحدد. كما توفر Tabby إمكانية الوصول إلى صفقات وخصومات حصرية من علامات تجارية مختلفة، مما يعزز تجربة التسوق للمستخدمين.
خدمة تمارا
أحد مقدمي القروض غير المنتظمة الرائدة في منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا، ويستخدمها الآلاف من كبار تجار التجزئة في جميع أنحاء المنطقة لتقديم خيارات تمويل مرنة لعملائهم. تكتسب القروض غير المنتظمة زخمًا كبيرًا على مستوى العالم وفي دول مجلس التعاون الخليجي، ومن المتوقع أن تصل قيمتها الإجمالية إلى تريليون دولار بحلول عام 2028.
خدنة Afterpay
شركة أسترالية تتيح للعملاء دفع ثمن مشترياتهم على أربعة أقساط خالية من الفوائد على مدى ستة أسابيع.
خدمة Zip
(المعروفة سابقًا باسم QuadPay): خدمة BNPL أسترالية أخرى تتيح للعملاء دفع ثمن مشترياتهم على أربعة أقساط بدون فوائد، وتفرض Zip رسومًا على التاجر بناءً على فترة رسوم الفائدة التي تقدمها لعملائك.
خدمة Laybuy
هي إحدى خدمات تمويل BNPL مقرها نيوزيلندا تتيح للعملاء دفع ثمن مشترياتهم على ستة أقساط بدون فوائد. تتيح لك Laybuy أيضًا الوصول إلى لوحة معلومات التاجر التي يمكنك استخدامها لتحليل أداء المبيعات وسلوك المتسوقين.
خدمة Zebit
خدمة مقرها الولايات المتحدة تقدم خيارات تمويل لا تتطلب ائتمانًا للعملاء والقدرة على دفع عملائك على مدى ستة أشهر. بمجرد قبول الطلب (وفقًا للتقييم والتوقيع عند الدفع)، يدفع العميل ما بين 20% و35% مقدمًا، والباقي على أقساط كلما حصل على الدفع.
خدمة PayPal
على الرغم من عدم شهرته بشكل أساسي كمزود لقروض التقسيط بدون فوائد، إلا أن PayPal يقدم خدمة قرض التقسيط بدون فوائد الخاصة به والتي تسمى الدفع في 3 (على الرغم من أنه اعتمادًا على مكان وجود التاجر، ستتوفر خيارات مختلفة للدفع لاحقًا). وهي متاحة للمشتريات بين 30 دولارًا و1500 دولار ولا تفرض رسومًا متأخرة.
خدمة Affirm
شركة أمريكية تقدم خدمة BNPL تستهدف الشركات الصغيرة عبر الإنترنت التي تتخذ من الولايات المتحدة مقرًا لها أو التي لديها كيان وحساب مصرفي في الولايات المتحدة. تزعم Affirm أنها تعمل مع 245000 تاجر ولديها أكثر من 40 مليون عميل في شبكتها. الميزة المميزة للمزود هي تقنية “Adaptive Checkout™”، التي تصمم خيارات الدفع المقدمة عند الخروج للعملاء الأفراد. تتضمن هذه الخيارات 4 دفعات خالية من الفوائد كل أسبوعين إلى خطط دفع أطول تصل إلى 36 شهرًا.
كيفية اختيار مزود خدمة “اشتر الآن وادفع لاحقًا”
على الرغم من أن الميزات الأساسية لخدمة تمويل BNPL للشركات متشابهة للغاية بين مقدمي الخدمة، إلا أن هناك اختلافات يمكن أن تجعل بعض مقدمي الخدمة أكثر ملاءمة لاحتياجاتك من غيرهم. وفيما يلي أبرز العوامل الرئيسية التي ينبغي مراعاتها هي:
الموقع
أولًا وقبل كل شيء، هل خدمات مزود BNPL متاحة للشركات والعملاء في سوقك؟ على سبيل المثال، بعض مزودي BNPL مثل Klarna متاحون في بلدان متعددة. بينما يتطلب آخرون، مثل Affirm، أن يكون مقر عملك في الولايات المتحدة أو على الأقل أن يكون لديك حساب مصرفي أمريكي أو قاعدة عملاء أغلبية في الولايات المتحدة. يمكنك اختيار الشراكة مع مزودين متعددين، مما يسمح لك بتوسيع نطاق وصولك العالمي وتقديم خدمة BNPL الأكثر شهرة في كل منطقة، مما سيعزز الولاء والتحويلات.
قطاعات الصناعة
تختلف مستويات المخاطرة التي قد يتحملها مقدمو خدمة BNPL المختلفون مع أنواع معينة من التجار. على سبيل المثال، قد تحتاج الشركات العاملة في قطاعي السفر أو السلع الرقمية إلى تلبية متطلبات إضافية لتقديم خدمات “اشتر الآن وادفع لاحقًا” لعملائها. ويمكن أن تؤثر هذه المتطلبات على مقدم خدمة “اشتر الآن وادفع لاحقًا” الذي يختار التاجر العمل معه.
شروط السداد
من الشائع أن يسمح مقدمو القروض العقارية غير المستغلة للعملاء بسداد مبلغ قرضهم على 3-4 أقساط خالية من الفائدة على مدى 3 إلى 36 شهرًا. إذا كنت تبيع سلعًا ذات قيمة عالية بشكل خاص أو كان متوسط قيمة الطلب لديك مرتفعًا، فيجب عليك اختيار مقدم القروض العقارية غير المستغلة الذي يسمح لعملائك بالسداد على أقساط أكثر على مدى فترة زمنية أطول.
حد الائتمان
يضع المزودون حدودًا دنيا وقصوى للمبلغ الذي يمكن لعملائك إنفاقه حتى يكونوا مؤهلين للحصول على تمويل BNPL. اختر مزودًا بحدود ائتمان تتوافق مع متوسط قيمة طلبك والتي تكون مرتفعة بما يكفي للسماح للعملاء بشراء أغلى سلعك. على سبيل المثال، تقدم Affirm حدًا أدنى يبلغ 50 دولارًا وحدًا أقصى يبلغ 17500 دولار. بينما ألغت Klarna الآن حدودًا محددة مسبقًا لصالح نظام آلي جديد يقرر القوة الشرائية لكل عميل بناءً على سجل الدفع والرصيد المستحق
الخدمات
في السنوات الأخيرة، قام العديد من مقدمي خدمات BNPL بتعزيز عروضهم لتلبية مجموعة أوسع من احتياجات الأعمال. أحد أكبر التغييرات هو BNPL للمعاملات بين الشركات. وهنالك تغيير آخر يتمثل في مدفوعات الاشتراك، مما يسمح لعملائك بتقسيم تكلفة مدفوعات الاشتراك إلى أقساط أصغر.
كيفية إعداد تمويل BNPL
الآن بعد أن اخترت مزود BNPL المناسب لشركتك، حان الوقت للإعداد. تحتاج أولًا إلى:
- ملء نموذج طلب.
- تقديم معلومات حول عملك.
- تقديم شروطك وأحكامك.
- كذلك تقديم أسعارك وتكاليف الشحن.
- وخدمة العملاء الخاصة بك.
سيقوم المزود بتقييم هذه المعلومات للتحقق مما إذا كانت شركتك مؤهلة لخدماته أم لا. بمجرد الموافقة، يمكنك دمج خدمة BNPL في عملية الدفع.
على سبيل المثال، مع Klarna، تحتاج إلى إنشاء جلسة عندما يصل العميل إلى الخروج، وتشغيل أداة Klarna حتى يتمكن من اختيارها كطريقة دفع، وتقديم طلب تفويض ووضع الطلب، ثم التقاط الدفع. سيوضح لك مدير حسابك أيضًا كيفية اختبار BNPL في بيئة اختبار آمنة حتى تتمكن من التحقق من أنها تعمل بشكل صحيح قبل إتاحتها لعملائك.
متى يكون نظام تمويل BNPL هو الأسلوب المناسب لعملي
يمكن أن يكون عرض الشراء الآن والدفع لاحقًا خيارًا ذكيًا للعديد من الشركات، مما يساعد على تعزيز التحويلات والإيرادات والولاء، ولكن هذا لا يعني أنه يجب على جميع التجار تنفيذ BNPL.
إذن، متى يكون BNPL مناسبًا لشركتك وفي أي السيناريوهات قد لا يكون مناسبًا؟!
يمكن للشركات التي تبيع منتجات أو خدمات عالية القيمة وتلك التي تبيع سلعًا منخفضة القيمة الاستفادة من BNPL. يمكن للبائعين ذوي القيمة العالية أن يسهلوا على عملائهم دفع ثمن المشتريات الكبيرة التي قد تكون غير ميسورة التكلفة بخلاف ذلك، بينما يمكن للتجار الذين يبيعون سلعًا منخفضة القيمة زيادة متوسط قيمة طلبهم من خلال السماح لعملائهم بدفع ثمن سلال أكبر.
ومع ذلك، قد يكون من الأفضل لبعض الشركات التي تبيع سلعًا ذات قيمة أقل أن تركز على زيادة إجمالي أعداد عملائها أو حجم مبيعاتها بدلًا من محاولة تعزيز قيمة السلال الفردية.
بالإضافة إلى ذلك، سوف تستفيد الشركات عبر الإنترنت التي تبيع منتجات أو خدمات تستهدف فئة سكانية أصغر سنًا (18-45) من برنامج تمويل BNPL أكثر من تلك التي يزيد عمر عملائها عن 45 عامًا، حيث يكون المستهلكون الأكبر سنًا أكثر قدرة بشكل عام على دفع ثمن المشتريات الأكبر مقدمًا.
اقرأ أيضًا: ما هو التمويل المضمّن؟ مزاياه وأهم عيوبه
فوائد تمويل BNPL للتجار
من خلال جعل منتجاتك متاحة بشكل أكبر لمجموعة أكبر من المستهلكين، يمكن أن يكون تقديم BNPL طريقة رائعة لجذب العملاء والاحتفاظ بهم وتنمية أعمالك. فيما يلي، نوضح بعض الفوائد الرئيسية الأخرى:
زيادة مبيعاتك
من خلال منحهم المرونة في دفع ثمن السلع على أقساط، يمكنك تحسين فرص نجاح البيع وزيادة عدد المبيعات التي تحققها شركتك بشكل عام. وببساطة من خلال تقديم الراحة وتكلفة سلة التسوق الإجمالية الأقل ترويعًا، قد ترى أيضًا انخفاضًا في عربات التسوق المهجورة.
زيادة متوسط قيمة الطلب الخاص بك
يمكن أن يساعد BNPL التجار أيضًا على زيادة متوسط قيمة الطلب. نظرًا لأن العملاء يمكنهم الدفع على دفعات ميسورة التكلفة، فمن المرجح أن يضيفوا عناصر ذات قيمة أعلى إلى سلة التسوق الخاصة بهم وإضافة المزيد من العناصر بشكل عام.
تحسين التدفق النقدي الخاص بك
من خلال زيادة كل من عدد المبيعات التي تقوم بها والقيمة المتوسطة لكل عملية بيع، فإنك تحصل على المزيد من الأموال النقدية التي تدخل إلى عملك دفعة واحدة، وهو أمر رائع لضمان تدفق نقدي صحي.
تعزيز ولاء العملاء
من المرجح أن يقوم العملاء بإجراء عمليات شراء متكررة من شركتك إذا علموا أنك تقدم خيارات دفع مرنة، وهي طريقة رائعة لبناء ولاء طويل الأمد للعلامة التجارية. عندما يقارن العملاء المنتجات على موقعين مختلفين، فإن تقديم BNPL قد يكون السبب في اختيارهم لك بدلًا من منافسك.
اجتذاب العملاء الأصغر سنا
وفقًا لـ Statista ، فإن مستخدمي BNPL هم في الغالب من جيل الألفية والجيل Z. المستهلكون الأصغر سنًا هم الأكثر احتمالية للتسوق عبر الإنترنت ولكن لديهم عادةً ثروة متراكمة أقل من الأجيال الأكبر سنًا. كما أنهم أقل احتمالية لامتلاك بطاقة ائتمان، والتي قد تؤدي وظيفة مماثلة بخلاف ذلك. من خلال منح هؤلاء العملاء خيار توزيع مدفوعاتهم على فترة زمنية أكثر ملاءمة، ستتمكن من جذب العملاء الأصغر سنًا.
استخدمها كأداة تسويقية
يمكنك استخدام تمويل BNPL كأداة تسويق من خلال الترويج لها كخيار تمويلي للعملاء المحتملين. قم بإعلان استخدامك لمزود BNPL في أي مادة ترويجية أو إعلان عبر الإنترنت تقوم بنشره. كما أنه فعال عندما يتم عرضه بشكل بارز على صفحات المنتج لتشجيع العملاء المترددين.
التقليل من مخاطر عمليات استرداد المبالغ المدفوعة والاحتيال
نظرًا لأن مزود BNPL الخاص بك يتولى معالجة التمويل والدفع، يمكنك تقليل مخاطر عمليات استرداد الأموال المكلفة. كما يتولى مزود BNPL الخاص بك فحص الائتمان ويتحمل غالبًا جميع مخاطر الائتمان والاحتيال لكل معاملة.
مخاطر تمويل BNPL
في الوقت الحالي، لا توجد مخاطر كبيرة على التجار من استخدام BNPL. لكن بالطبع، لا يزال من الممكن أن يتخلف عملاؤك عن سداد المدفوعات، وسيتعين عليك حساب الرسوم الإضافية لاستخدام الخدمة في ميزانيتك، ولكن من المرجح أن تغطي هذه التكلفة نفسها عندما تأخذ في الاعتبار فوائد التأخير.
من المرجح أن يكون هناك المزيد من التنظيم في مجال BNPL في السنوات القليلة المقبلة، وهو ليس خطرًا بحد ذاته ولكنه شيء يجب على التجار أن ينتبهوا إليه وأن يبقوا على اطلاع دائم به.
في ختام حديثنا عن تمويل BNPL، يتضح أنه يوفر حلًا مرنًا للمستهلكين الذين يسعون لتخفيف عبء المدفوعات الفورية. وأصبح خيارًا شائعًا بين الكثيرين بفضل مزاياه العديدة. ومع ذلك، يجب أن يكون المستخدمون واعين للعيوب المحتملة، مثل خطر تراكم الديون وفهم الشروط المرتبطة بهذه الخدمة. من المهم اتخاذ قرارات مالية مدروسة والتأكد من أن BNPL يتناسب مع احتياجاتهم المالية. مع الاستخدام الحكيم، يمكن أن يكون BNPL أداة فعالة لتعزيز القدرة الشرائية وتحسين تجربة التسوق.
