مفهوم التكنولوجيا المالية FinTech في عالم الخدمات المالية

يشير مصلح التكنولوجيا المالية FinTech، إلى دمج التكنولوجيا في الخدمات المالية التقليدية لتقديم حلول مالية مبتكرة وفعالة، تعتمد هذه التقنية على مجموعة واسعة من الأدوات التكنولوجية، مثل الذكاء الاصطناعي، والتعلم الآلي، وسلسلة الكتل (البلوكتشين)، لتحسين العمليات المالية وتقديم خدمات مالية جديدة.

تعتبر التكنولوجيا المالية FinTech قوة دافعة للتغيير في القطاع المالي، تقدم هذه التقنية حلولاً مبتكرة تلبي احتياجات العملاء المتطورة وتساهم في نمو الاقتصاد العالمي. تقوم الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية بتقسيم الخدمات المالية التقليدية إلى مكونات أصغر، مما يتيح تطوير حلول متخصصة ومرنة.

لن نطيل الكلام وابقوا معنا للخوض في تفاصيل مفهوم FinTech وكيف يستخدم.

ماهو مفهوم التكنولوجيا المالية FinTech

تُستخدم التكنولوجيا المالية FinTech لوصف التكنولوجيا الجديدة التي تهدف إلى تحسين وأتمتة تقديم واستخدام الخدمات المالية، في جوهرها، تُستخدم “فينتك” لمساعدة الشركات وأصحاب الأعمال والمستهلكين على إدارة عملياتهم المالية بشكل أفضل، وهي تتكون من برامج متخصصة وخوارزميات تُستخدم على أجهزة الكمبيوتر والهواتف الذكية.

ظهر مفهوم التكنولوجيا الماليَّة في القرن الحادي والعشرين، بدايةً كان هذا المصطلح يُطبق على التكنولوجيا المستخدمة في أنظمة البنية التحتيَّة الخلفيَّة للمؤسسات المالية القائمة، مثل البنوك. بدءاً من عام 2018 تقريباً حتى 2022، حدث تحوُّل نحو الخدمات الموجهة للمستهلكين، وتشمل التكنولوجيا الماليَّة الآن قطاعات وصناعات مختلفة مثل التعليم، والخدمات المصرفية للأفراد، وجمع التبرعات والمنظمات غير الربحيَّة، وإدارة الاستثمارات، على سبيل المثال لا الحصر.

تشمل التكنولوجيا المالية أيضاً تطوير واستخدام العملات المشفرة مثل البيتكوين، وعلى الرغم من أن هذا القطاع من التكنولوجيا المالية قد يستحوذ على معظم العناوين الرئيسية، إلا أن الأموال الكبيرة لا تزال تكمن في الصناعة المصرفية التقليدية العالمية وسوقها الذي تبلغ قيمته تريليونات الدولارات.

كما تسهم هذه التقنية في إنشاء أسواق جديدة، مثل الإقراض بين الأفراد والمدفوعات عبر الهاتف المحمول والتداول الآلي، وتعزز أيضاً الشمول المالي من خلال توفير خدمات مالية للأفراد والشركات الذين لم يتمكنوا من الوصول إليها سابقاً.

كيف يمكن فهم التكنولوجيا المالية في سوق المال؟

بشكل عام، يُشير مصطلح “التكنولوجيا المالية FinTech” إلى الابتكارات التي تُحدث تغييراً في كيفية إجراء الأعمال المالية، بدءاً من ظهور العملات الرقمية ووصولاً إلى تقنيات مسك الدفاتر مزدوجة القيد، منذ ظهور الإنترنت، شهدت التكنولوجيا المالية نمواً هائلاً.

التكنولوجيا المالية تشمل أي شركة تستخدم التكنولوجيا لتحسين أو تعديل أو أتمتة الخدمات المالية المقدمة للأفراد أو الشركات. من الأمثلة على ذلك:

• الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول.
• خدمات الدفع وأنظمة إدارة المحافظ الآلية.
• منصات التداول.
• بالإضافة لتطوير وتداول العملات المشفرة مثل البيتكوين والدوجكوين والإيثيريوم.

ماذا عن الحياة اليومية للأفراد؟

قد تكون تستخدم بعض جوانب التكنولوجيا المالية يومياً دون أن تلاحظ ذلك. على سبيل المثال، عندما تقوم بتحويل الأموال من حسابك الجاري إلى حساب التوفير باستخدام هاتفك الذكي، أو ترسل الأموال لأصدقائك، أو تدير استثماراتك عبر منصات وساطة على الإنترنت، فإنك تستفيد من تطبيقات التكنولوجيا المالية.

ووفقاً لمؤشر اعتماد التكنولوجيا المالية العالمي لعام 2019 الذي أصدرته شركة EY، استخدم ثلثا المستهلكين على الأقل خدمتين أو أكثر من خدمات التكنولوجيا المالية، مما يعكس الوعي المتزايد بأهمية هذه التكنولوجيا في حياتهم اليومية.

كيف تعمل التكنولوجيا المالية FinTech

على الرغم من أن التكنولوجيا المالية FinTech هو مفهوم متعدد الأوجه، إلا أنه من الممكن فهمه بشكلٍ واضحٍ، تعمل التكنولوجيا المالية FinTech، على تبسيط المعاملات المالية للمستهلكين أو الشركات، مما يجعلها أكثر سهولةً وأقلُّ تكلفةً بشكل عام، ويمكن أن ينطبق المصطلح أيضاً على الشركات والخدمات التي تستخدم الذكاء الاصطناعي، والبيانات الضخمة، وتقنية البلوكشين المشفرة لتسهيل المعاملات الآمنة بشكل كبير داخل شبكة داخلية.

بشكل عام، تسعى الفينتك إلى تبسيط عملية المعاملات، مما يلغي الخطوات المحتملة غير الضرورية لجميع الأطراف المعنية.

تطبيقات التكنولوجيا المالية FinTech

تتشارك العديد من شركات التكنولوجيا المالية الناشئة، التي تحظى بشهرة واسعة ودعم كبير من المستثمرين، في سمة رئيسية واحدة رئيسة وهي تصميمها لتحدي المؤسسات المالية التقليدية والسعي للاستحواذ عليه، تبرز هذه الشركات من خلال تقديم خدمات أكثر مرونة، أو استهداف شريحة من السكان لا تلقى رعاية كافية، أو توفير خدمات أسرع وأفضل.ومن أهم تطبيقاتها:

• البنوك الرقمية: تقدم عدة بنوك رقمية خدمات مصرفية كاملة عبر الإنترنت بدون الحاجة إلى الفروع التقليدية. مثل بنك “الوطنية” و”فليكس” وغيرها.
• المحافظ الرقمية: تطبيقات مثل “فودافون كاش” و”STC Pay” تسمح للمستخدمين بعمل المعاملات المالية بسهولة، بما في ذلك الدفع والتحويلات.(اقرأ أيضاً مقال حول: كيفية فتح محفظة فودافون كاش)
• منصات التمويل الجماعي: مثل “Yomken” و”Zoomaal” والتي تهدف إلى ربط رواد الأعمال بالمستثمرين من خلال جمع الأموال لمشاريع معينة.
• تطبيقات دفع الفواتير: مثل “PayFort” و”Telr” و”Fawry”، حيث توفر خدمات دفع الفواتير بسهولة ويسر عبر الإنترنت.
• تطبيقات الاستثمار: مثل “Baraka” و”Liwwa”، التي تتيح للمستخدمين الاستثمار بسهولة في الأسهم والسندات أو تمويل المشاريع الصغيرة.
• خدمات تحليل البيانات المالية: تساعد على تحسين إدارة الأموال من خلال التكنولوجيا، مثل “Mango” و”FinTech Arabia”.
• خدمات تحويل الأموال: مثل “Western Union” و”MoneyGram” ولكن عبر تطبيقات محلية مثل “Wadi” و”Kiva”.

بالمجمل، إذا كنت تساءلت يوماً عن عدم رضاك عن جانب معين من وضعك المالي، مثل تجربة التقدم للحصول على قرض عقاري من مقرض تقليدي، أو شعرت أن الخيارات المتاحة لك ليست مناسبةً تماماً، فإن عالم التكنولوجيا المالية قد يكون لديه الحل الذي تبحث عنه أو يسعى جاهداً لتقديمه.

اتجاهات التكنولوجيا المالية FinTech

على مر السنين، نمت التكنولوجيا المالية FinTech، وتغيرت استجابةً للتطورات في قطاع التكنولوجيا الأوسع، في عام 2022، تميز هذا النمو بعدة اتجاهات سائدة:

• البنوك الرقمية تستمر في النمو:

أصبحت البنوك الرقمية أسهل للوصول إليها أكثر من أي وقت مضى، يدير العديد من المستهلكين أموالهم، ويطلبون ويدفعون القروض، ويشترون التأمين من خلال بنوك رقمية أولاً، من المرجح أن تدفع هذه البساطة والراحة إلى مزيد من النمو في هذا القطاع، حيث من المتوقع أن ينمو سوق منصات البنوك الرقمية العالمية بمعدل نمو سنوي مركب قدره 11.5% بحلول عام 2026.

• البلوكتشين:

تعد تقنية البلوكتشين نقلة نوعية في كيفية إجراء المعاملات الرقمية بشكل لامركزي، دون الحاجة إلى تدخل جهات حكومية أو مؤسسات طرف ثالث. شهدت هذه التقنية وتطبيقاتها تطوراً سريعاً على مر السنوات الأخيرة، ومن المتوقع أن يستمر هذا الزخم مع تبني المزيد من الصناعات لتقنيات التشفير المتقدمة، يتم تسجيل كل معاملة عبر شبكة من الأجهزة أو العقد (nodes). تُنظم هذه المعاملات في مجموعات تُعرف بـ “الكتل” (blocks)، وكل كتلة تحتوي على مجموعة من المعاملات.

تُربط كل كتلة بالكتلة التي تسبقها باستخدام رمز مشفر يُدعى “هاش” (hash)، مما يكوّن سلسلة من الكتل (blockchain). هذه السلسلة غير قابلة للتعديل بمجرد تسجيلها، مما يضمن أمان وشفافية البيانات المخزنة فيها، (اقرأ أيضاً: تطبيقات تقنية البلوكتشين وهل ستحقق ثورة في العملات الرقمية).

• الذكاء الاصطناعي (AI) والتعلم الآلي (ML):

لقد غيرت تقنيات الذكاء الاصطناعي وتعلم الآلة الطريقة التي تنمو بها شركات التكنولوجيا المالية، وأعادت تعريف الخدمات التي تقدمها للعملاء، يمكن للذكاء الاصطناعي وتعلم الآلة تقليل التكاليف التشغيلية، وزيادة القيمة المقدمة للعملاء، والكشف عن عمليات الاحتيال، ومع استمرار هذه التقنيات في أن تصبح أكثر تكلفة وأيسر في الوصول إليها، من المتوقع أن تلعب دوراً متزايد الأهمية في التطور المستمر للتكنولوجيا المالية، خاصة مع تحول المزيد من البنوك التقليدية إلى الرقمية.

التكنولوجيا والتحولات الجذرية في المجال المالي

تشهد التكنولوجيا المالية تحولاً جذرياً بفضل الابتكارات الجديدة مثل التعلم الآلي والذكاء الاصطناعي، والتي تساعد في تحليل السلوك والاتجاهات المالية بطرق أكثر دقة، لن تقتصر هذه التطبيقات على فهم عادات المستخدمين، بل ستقوم أيضاً بإدماجهم في ألعاب تعليمية تفاعلية لتعزيز قدرتهم على اتخاذ قرارات أفضل بشأن الإنفاق والادخار، مما يقلل من القرارات العشوائية.

كما تُعتبر التكنولوجيا المالية منصة مثلى لتبني حلول خدمة العملاء الآلية، حيث تستخدم روبوتات المحادثة والواجهات المعتمدة على الذكاء الاصطناعي لتسهيل مهام العملاء وتقليل تكاليف التشغيل. علاوة على ذلك، تلعب هذه التقنيات دوراً بارزاً في مواجهة الاحتيال المالي، من خلال تحليل سجلات الدفع للكشف عن الأنشطة غير السليمة.

المسارات التعليمية في التكنولوجيا المالية

تُعتبر التقنية المالية (FinTech) من أسرع القطاعات نمواً في العالم، مما يجعلها خياراً جذاباً للكثيرين المهتمين ببناء مهنة في مجال التقنية والمال. هناك عدة مسارات متاحة للراغبين في الدخول إلى هذا المجال، ولكل منها مميزاته وعيوبه. نذكر من هذه المسارات:

معسكرات تدريب التكنولوجيا المالية FinTech Boot Camps

FinTech Boot Camps هي برامج تدريبية مكثفة تهدف إلى تعليم المتدربين المهارات والمعرفة المطلوبة للعمل في مجال التكنولوجيا المالية (FinTech)، تجمع هذه البرامج بين التعلم العملي والنظري في موضوعات مثل البرمجة، تحليل البيانات، التمويل الرقمي، الأمن السيبراني، والتقنيات الحديثة مثل البلوكشين والذكاء الاصطناعي.

تستهدف هذه المعسكرات الأشخاص الذين يرغبون في تطوير مهاراتهم أو الانتقال إلى وظائف في مجال التكنولوجيا المالية. عادةً ما تكون مدة هذه المعسكرات قصيرة نسبياً، ما بين عدة أسابيع إلى عدة أشهر، وتركز على تقديم تعليم مكثف وموجه نحو التطبيقات العملية، مما يساعد المشاركين على اكتساب المهارات اللازمة للدخول في سوق العمل بسرعة.

الدرجات العلمية في التكنولوجيا المالية

مع توسع مجال التكنولوجيا المالية (FinTech)، بدأت المزيد من الجامعات في تقديم درجات علمية متخصصة في هذا المجال، تتيح هذه البرامج للطلاب فرصة لدراسة الجوانب التقليدية للتمويل جنباً إلى جنب مع تطوير المهارات التقنية اللازمة للعمل في التكنولوجيا المالية. عادةً ما تستغرق هذه البرامج من سنتين إلى أربع سنوات لإكمالها، اعتماداً على المنهاج الدراسي وعدد الفصول التي يمكن للطالب حضورها في الوقت نفسه.

تعد هذه البرامج خياراً مثالياً لمن يرغب في الجمع بين المعرفة المالية التقليدية والخبرة التقنية المتقدمة، مما يفتح الباب أمام فرص وظيفية واسعة في هذا المجال المتنامي.

خيارات التعلم الذاتي

هناك أيضاً العديد من الموارد المتاحة للراغبين في تعلم التكنولوجيا المالية بأنفسهم، بما في ذلك الدورات التدريبية المجانية عبر الإنترنت، والوسائط التعليمية والتطبيقات، والأدلة الرقمية. تعد خيارات التعليم الذاتي مثالية لأولئك الذين يفضلون هيكلاً تعليمياً مستقلاً تماماً، حيث تقدم الفرصة لتعلم أساسيات الصناعة إلى جانب مهارات التنظيم الشخصي وإدارة الوقت.

مدى أمان التكنولوجيا المالية FinTech

تُعد شركات التكنولوجيا المالية بشكل عام محل ثقة لدى المستهلكين، ومع ذلك، فإن العديد من تطبيقات التكنولوجيا المالية لا تزال حديثة نسبياً، ولا تخضع حالياً لنفس اللوائح الأمنية الصارمة التي تنطبق على البنوك، هذا لا يعني أن المستهلكين يجب أن يتجنبوا الثقة في شركات التكنولوجيا المالية، بل يشير إلى أهمية توخي الحذر، بالنسبة لمعظم المستهلكين، فإن الفوائد التي يوفرها التعامل مع شركة تكنولوجيا مالية تفوق المخاطر المحتملة.

من هم مستخدمي التكنولوجيا المالية (FinTech)

هناك أربع فئات رئيسية من مستخدمي التكنولوجيا المالية:

• الأعمال بين الشركات (B2B) للبنوك.
•  عملاء البنوك التي تتعامل بنظام B2B.
•  الأعمال بين الشركات والمستهلكين (B2C) للشركات الصغيرة.
• المستهلكون.

الاتجاهات نحو الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، وزيادة المعلومات والبيانات، وتحليلات أكثر دقة، واللامركزية في الوصول ستخلق فرصاً غير مسبوقة للتفاعل بين هذه الفئات الأربع.

أما بالنسبة للمستهلكين، فكلما كنت أصغر سناً، زادت احتمالية معرفتك بماهية التكنولوجيا المالية وقدرتك على وصفها بدقة. تستهدف التكنولوجيا المالية الموجهة للمستهلكين بشكل أساسي جيل الألفية وجيل “Z” نظراً لحجم هذين الجيلين الكبير وإمكانياتهم المتزايدة في الكسب.

فيما يتعلق بالأعمال التجارية، قبل اعتماد التكنولوجيا المالية، كان يتعين على صاحب العمل أو الشركة الناشئة التوجه إلى البنك للحصول على تمويل أو رأس مال تأسيسي. وإذا كانوا ينوون قبول المدفوعات عبر بطاقات الائتمان، كانوا يحتاجون إلى إقامة علاقة مع مزود خدمات ائتمانية وحتى تركيب بنية تحتية، مثل قارئ بطاقات متصل بخط هاتف ثابت. الآن، بفضل التكنولوجيا المحمولة، أصبحت هذه العقبات شيئاً من الماضي.

التنظيم في قطاع التكنولوجيا المالية (FinTech)

يعتبر التنظيم في قطاع التكنولوجيا المالية (Fintech) ضرورة أساسية على مستوى العالم، خاصة مع النمو السريع لهذا القطاع، حيث أنَّ تزايد عدد الشركات التي تقدم خدمات مالية مبتكرة يتطلب إطاراً تنظيمياً يضمن حماية المستهلكين واستقرار الأسواق.

في مجال العملات المشفرة، يبرز التحدي التنظيمي بشكل خاص، العروض الأولية للعملات (ICOs) غالباً ما تُجرى بدون تنظيم دقيق، مما يفتح الباب أمام مخاطر الاحتيال والأنشطة غير المشروعة. بعض رواد الأعمال يستغلون هذا الفراغ التنظيمي عن طريق تصنيف رموز الأمان كخدمات، بهدف التهرب من القوانين السارية.

ومع تزايد تنوع الخدمات والعروض في مجال التكنولوجيا المالية FinTech، يصبح من الصعب إنشاء إطار تنظيمي شامل يغطي جميع الجوانب. لذلك، تعتمد الحكومات غالباً على الأطر التنظيمية القائمة مع إجراء تعديلات لتلائم تطورات هذا القطاع الديناميكي. هذا التكيف المستمر يمثل تحدياً ولكنه ضروري لضمان التوازن بين الابتكار وحماية الأسواق والمستهلكين.

في الختام، أتمنى أن ينال هذا المقال إعجابك عزيزي المتداول، تذكر أنَّ التكنولوجيا المالية FinTech لا تقتصر على البنوك فقط. بينما طورت البنوك والشركات الناشئة تطبيقات مفيدة في الخدمات المصرفية الأساسية مثل الحسابات والتحويلات وبطاقات الائتمان والقروض، فقد نمت شعبية مجالات أخرى تتعلق بالتمويل الشخصي والاستثمار والمدفوعات، تحقق شركات التكنولوجيا المالية الأرباح بطرق مختلفة حسب تخصصها؛ فشركات البنوك قد تجني المال من الرسوم والفوائد وبيع المنتجات المالية، بينما تطبيقات الاستثمار قد تفرض رسوم وساطة أو تستفيد من تدفق الأوامر، وتطبيقات الدفع قد تحقق إيرادات من الفوائد ورسوم الميزات الإضافية.