أموالي أم أموال الآخرين: مابين المال الشخصي والقروض البنكية، ماذا يقول خبراء الاستثمار؟

في عالم الاستثمار والإدارة المالية، تثار دائمًا المناقشات حول تفضيل استخدام الأموال الشخصية أم اللجوء إلى القروض البنكية لتمويل الاستثمارات والمشاريع. هذا التساؤل له أهمية كبيرة لأي فرد أو شركة تسعى إلى إدارة أموالها بحكمة والاستفادة القصوى منها. ولنتعرف على أي الخيارين أفضل مابين المال الشخصي والقروض البنكية لتمويل استثمارك أو مشروعك سنتعرف في هذا المقال على المفهومين، بالإضافة إلى ميزات كل منهما وما هي التحديات التي من الممكن أن يواجها المستثمر عند كل خيار.

مابين المال الشخصي والقروض البنكية ماذا يقول خبراء الاستثمار

قبل كل شيء؛ سنوضح لك في هذه الفقرة طريقة سير هذا المقال حتى نصل إلى الإجابة الشافية لسؤال أيهما أفضل مابين التمويل الشخصي والقروض البنكية. وعليه، إن معرفة تفاصيل التمويل الشخصي والقروض البنكية انطلاقًا من التعريف والخدمات ووصولًا إلى المميزات والمخاطر، تعتبر المفتاح الرئيسي للوصول إلى إجابة أيهما الأفضل للاستثمار وإنشاء المشاريع.

تعرف على: أهم نصائح الإدارة الشخصية المالية.

التمويل الشخصي

التمويل الشخصي هو مصطلح يشمل إدارة أموالك وكذلك الادخار والاستثمار. ويشمل الميزانية والخدمات المصرفية والتأمين والرهن العقاري والاستثمارات والتقاعد والضرائب والتخطيط العقاري. يشير المصطلح غالبًا إلى الصناعة بأكملها التي تقدم الخدمات المالية للأفراد والأسر وتقدم لهم المشورة بشأن الفرص المالية والاستثمارية.

إن الأهداف والرغبات الفردية، وخطة تلبية تلك الاحتياجات في حدود القيود المالية، تؤثر أيضًا على كيفية تعاملك مع العناصر المذكورة أعلاه. وللاستفادة القصوى من دخلك ومدخراتك، من الضروري أن تصبح على دراية بالأمور المالية ــ وهذا من شأنه أن يساعدك على التمييز بين النصائح الجيدة والسيئة واتخاذ قرارات مالية ذكية.

تتعلق التمويلات الشخصية بإدارة أموالك لتحقيق أهدافك المالية الشخصية، والتي تتضمن:

• تقييم دخلك (الأموال التي تكسبها بشكل منتظم).
• نفقاتك المتكررة (مثل الإيجار أو مدفوعات التأمين).
• المبلغ الذي تريد ادخاره أو استثماره (قد يكون الهدف المالي شيئًا كبيرًا مثل التخطيط لصندوق التقاعد أو الادخار لشراء سيارة، أو قد يكون شيئًا أصغر، مثل ادخار 50 يورو كل شهر أو شراء أول سهم لك).

خدمات التمويل الشخصي

تندرج العديد من خدمات التخطيط المالي ضمن أحد مجالات التمويل الشخصي الخمسة (والتي هي بالترتيب: الدخل والادخار والإنفاق والاستثمار والحماية). ومن المرجح أن تجد العديد من الشركات التي تقدم هذه الخدمات للعملاء لمساعدتهم في التخطيط وإدارة شؤونهم المالية. وتشمل هذه الخدمات:

• إدارة الثروة.
• القروض والديون.
• الميزانية.
• التقاعد.
• الضرائب.
• إدارة المخاطر.
• التخطيط العقاري.
• الاستثمارات.
• تأمين.
• بطاقات الائتمان.

مميزات التمويل الشخصي

إليك بعض المميزات الرئيسية لتمويل مشروعك من خلال المال الشخصي والتي قد تساعدك في الاختيار مابين المال الشخصي والقروض البنكية:

• عند استخدام أموالك الخاصة، أنت تحتفظ بالسيطرة الكاملة على القرارات المتعلقة بالمشروع، فلا تخضع لشروط أو متطلبات خارجية من مقرضين أو مستثمرين آخرين. وبالتالي لديك مرونة أكبر في تنفيذ رؤيتك للمشروع.
• لا تتكبد فوائد أو رسوم قروض عند استخدام أموالك الشخصية ولا حاجة لدفع عوائد لمستثمرين خارجيين، وهذا يزيد من ربحية المشروع على المدى الطويل.
• لا تحتاج إلى الإفصاح عن معلومات مالية وتشغيلية للحصول على تمويل خارجي، وبالتالي تحتفظ بخصوصية المعلومات المتعلقة بمشروعك.
• باستخدام أموالك الشخصية، أنت ملتزم على المدى الطويل بنجاح المشروع، وهذا الالتزام يمكن أن يعزز ثقة العملاء والموردين في مشروعك.
• يؤدي تطوير مهارات إدارة المال والمخاطر عند تمويل المشروع بأموالك الخاصة إلى اكتساب خبرة قيمة في ريادة الأعمال.

مخاطر التمويل الشخصي

هناك بعض المخاطر الرئيسية التي قد تواجهها عند تمويل استثمارك من مالك الخاص:

• قد تكون الأموال الشخصية محدودة بالمقارنة مع متطلبات التمويل للاستثمار، وقد يحد هذا من قدرتك على التوسع أو المنافسة مع شركات أكبر.
• عندما تستخدم الأموال الشخصية، تقوم بتركيز ثروتك في مشروع واحد. وبالتالي سيزيد هذا من المخاطر، حيث أن فشل المشروع قد يؤثر على وضعك المالي الشخصي بأكمله.
• عند الاعتماد على التمويل الذاتي، قد تفقد فرصة الاستفادة من خبرات ومشورة مستثمرين خارجيين، وهذه الخبرات والإرشادات قد تكون مفيدة في تطوير المشروع وتجنب المخاطر.
• استخدام الأموال الشخصية يعني أنك ستكون مقيد بالسيولة المتاحة لديك، وهذا قد يحد من قدرتك على التعامل مع التحديات المالية أو الفرص المفاجئة.
• عندما تستثمر أموالك الخاصة، قد تشعر بضغوط نفسية وعاطفية أكبر للنجاح، وهذه الضغوط قد تؤثر على قرارتك وأداءك.

القروض البنكية

يشير مصطلح القرض البنكي إلى نوع من أدوات الائتمان حيث يتم اقتراض مبلغ من المال من قبل البنك مقابل سداد القيمة أو المبلغ الأصلي في المستقبل. يضيف البنك أيضًا فائدة أو رسوم تمويل إلى القيمة الأصلية، والتي يتعين على المقترض سدادها بالإضافة إلى الرصيد الأصلي.

قد تكون القروض بمبلغ محدد لمرة واحدة، أو قد تكون متاحة كخط ائتمان مفتوح حتى حد معين. تأتي القروض في أشكال مختلفة عديدة بما في ذلك القروض المضمونة وغير المضمونة والتجارية والشخصية.

اقرأ أيضًا: ما هي الفلاش لون Flash Loan القروض السريعة في التمويل اللامركزي.

مكونات القرض البنكي

هناك عدة مصطلحات مهمة تحدد حجم القرض ومدى قدرة المقترض على سداده بسرعة:

• الأصل: هذا هو المبلغ الأصلي من المال الذي يتم اقتراضه.
• مدة القرض: هي المدة التي يتعين على المقترض خلالها سداد القرض.
• معدل الفائدة: هو المعدل الذي يزداد به مبلغ المال المستحق، وعادة ما يتم التعبير عنه من حيث معدل النسبة السنوية (APR).
• أقساط القرض: المبلغ الذي يجب سداده شهريًا أو أسبوعيًا من أجل الوفاء بشروط القرض. ويمكن تحديد ذلك من جدول الاستهلاك بناءً على رأس المال ومدة القرض ومعدل الفائدة.

ميزات القروض البنكية

يوفر التمويل من خلال القروض البنكية عددًا من الميزات والفوائد الهامة للمشاريع المختلفة والتي قد تساعدك في الاختيار مابين المال الشخصي والقروض البنكية، وأهم هذه الميزات:

• تمنح القروض المقترضين مهلة زمنية لسداد الدين، مما يحسن التدفق النقدي للمشروع.
• يقلل التنويع في مصادر التمويل من المخاطر المرتبطة بالاعتماد على مصدر واحد.
• يعزز الحصول على قرض بنكي سمعة المشروع ويفتح فرصًا تجارية وتمويلية أكبر.
• يمكن أن تفيد الخبرة المصرفية المشروع في الجوانب الفنية والإدارية والتنظيمية.
• غالبًا ما تقدم البنوك مرونة في شروط القرض بما يتناسب مع احتياجات المشروع.

مخاطر الحصول على قرض شخصي للاستثمار

على الرغم من أن الوضع المالي يختلف من شخص لآخر، إلا أن هناك مخاطر عامة تنطبق دائمًا عند استخدام قرض شخصي للاستثمار. وذلك لأنك ستكون مسؤولًا عن سداد أقساط القرض الشخصي بغض النظر عن أداء استثمارك. فالعائد السلبي على استثمارك، أو حتى مجرد مبلغ الضرائب التي ستدفعها إذا قمت بالبيع بربح، قد يجعلك في وضع غير مستقر فيما يتعلق بقرضك.

فيما يلي بعض الأسباب التي قد تجعل الحصول على قرض شخصي للاستثمار ليس فكرة جيدة:

قد تنهار الاستثمارات

لا توجد ضمانات في الاستثمار. إذا فشلت استثماراتك، فقد تخسر كل أموالك ولا يزال يتعين عليك سداد قرضك. عند اقتراض المال للاستثمار، فإنك تخاطر بخسارة أكثر مما استثمرته في الاستثمار لأنك مضطر إلى سداد الفائدة على القرض.

قد تدان بفائدة قرض ورسوم وضرائب أكثر مما تكسبه من الاستثمار

حتى لو ارتفعت قيمة استثمارك، فقد لا يكون ذلك كافيًا لتعويض سعر الفائدة والرسوم والضرائب التي ستدفعها. تتراوح أسعار الفائدة على القروض الشخصية عمومًا من 6% إلى 36% وقد تحتوي أيضًا على رسوم إضافية، مثل رسوم المنشأ. في حين أن القروض الشخصية عمومًا لا تخضع للضريبة، فإن مكاسبك الاستثمارية ستكون خاضعة للضريبة، لذا فإن هذا أيضًا يمكن أن يلتهم أرباحك.

قد يؤدي عدم سداد أقساط القرض إلى الإضرار بائتمانك

عند الاقتراض للاستثمار، فإنك تراهن على أن الاستثمار سيعود عليك بما يكفي من المال في الوقت المناسب لسداد قرضك. إذا لم يحدث هذا وتخلفت عن سداد قرضك، فقد تتأثر درجة ائتمانك. قد يؤدي عدم سداد دفعة شهرية واحدة إلى الإضرار بدرجة ائتمانك لأن سجل الدفع يشكل 35% من درجة FICO الخاصة بك.

ستتحمل المزيد من الديون

بغض النظر عن أداء استثمارك أو مدى سرعة سداد قرضك الشخصي، فستظل تتحمل ديونًا أكبر مما بدأت به، مما قد يضر بنسبة الدين إلى الدخل (DTI)، وبالتالي درجة الائتمان الخاصة بك. حتى مجرد التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي يمكن أن يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك لأن المقرض يحتاج إلى إجراء استعلام ائتماني صارم لتحديد ما إذا كنت مؤهلًا.

هل يمكن استخدام القرض الشخصي للاستثمار

عندما تحصل على قرض شخصي، يتم إعطاؤك مبلغًا مقطوعًا من المال يتعين عليك سداده بالإضافة إلى الفائدة على مدى فترة زمنية محددة مسبقًا. يمكنك الحصول على قرض شخصي بقيمة تتراوح بين 1000 دولار و100000 دولار أو أكثر، وغالبًا ما تكون فترات السداد من 12 إلى 60 شهرًا.

إن أحد أهم مزايا القروض الشخصية هو إمكانية استخدامها لأي غرض تقريبًا ــ حتى الاستثمار. ومع ذلك، يحظر بعض المقرضين صراحة على المقترضين استخدام الأموال للاستثمار. على سبيل المثال، يحظر المقرضون عبر الإنترنت Upgrade وSoFi استخدام قرض شخصي للاستثمار. وإذا لم يسمح المقرضون بذلك، فينبغي أن يكون ذلك بمثابة إشارة تحذيرية بشأن المخاطر المترتبة على ذلك.

قبل التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي، تأكد من البحث جيدًا للتأكد من أن المقرض يسمح لك باستخدام الأموال للغرض الذي تريده. كما يجب أن تتأكد من حصولك على أفضل سعر وشروط لأن تكاليف القرض ستؤدي إلى تآكل عائداتك الإجمالية.

يجب عليك أيضًا أن تسأل نفسك أسئلة رئيسية عند التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي، مثل المبلغ الذي يمكنك تحمله للاقتراض وماذا سيحدث إذا تخلف عن السداد، لتحديد ما إذا كان مناسبًا لاحتياجاتك.

متى يكون الحصول على قرض بنكي للاستثمار مناسبا

على الرغم من المخاطر المترتبة على استخدام قرض شخصي للاستثمار، فهناك بعض الحالات المحدودة التي قد ينجح فيها اقتراض المال للاستثمار. والمفتاح هنا هو أنه لكي تكون هذه الاستراتيجية مربحة، يجب أن يكون العائد الذي تحصل عليه على استثمارك أعلى من تكاليف قرضك حتى تتمكن من سداد القرض ويظل لديك مال في جيبك.

لديك أفضل الفرص لتحقيق ذلك في ظل الظروف التالية:

• لديك ائتمان ممتاز وتؤهل للحصول على معدل فائدة سنوي منخفض: أكبر تكلفة للقرض الشخصي هي معدل الفائدة السنوي (APR). كلما انخفض معدل الفائدة السنوي على القرض، قلت العقبات التي يتعين عليك التغلب عليها لتحقيق ربح من استثمارك.
• استثمارك له عائد ثابت: الاستثمارات الأكثر موثوقية هي تلك التي تقدم معدل عائد ثابت، مثل السندات وشهادات الإيداع. إذا كان معدل الفائدة على استثمارك الثابت أعلى من معدل الفائدة السنوي على القرض الشخصي، فيمكنك جني الأموال باستخدام قرض للاستثمار.

أيهما أفضل مابين المال الشخصي والقروض البنكية

هناك عدة عوامل تساهم في مساعدتك بتحديد الخيار الأفضل مابين المال الشخصي والقروض البنكية، وأبرز هذه العوامل:

• أولًا، توفر القروض البنكية مبلغًا محددًا من المال مقدمًا، عادة بأسعار فائدة ثابتة وشروط سداد مناسبة لاحتياجات محددة مثل توحيد الديون أو المشتريات الكبيرة. من ناحية أخرى، يقدم التمويل الشخصي نهجًا شامل لإدارة المال، بما في ذلك وضع الميزانية والادخار والاستثمار والتخطيط للأهداف طويلة الأجل.
• ثانيًا، في حين أن القروض البنكية توفر أموالًا فورية، فإن التمويل الشخصي يمكن الأفراد من بناء الثروة والأمن المالي على المدى الطويل. وبالتالي، فإن الخيار الأفضل يعتمد على عوامل مثل الوضع المالي الحالي والأهداف المالية والرغبة في تحمل المخاطر.

خلاصة: لا يوجد إجابة واحدة صحيحة وصريحة للجميع، ويجب على كل فرد النظر في ظروفه الخاصة وأهدافه المالية لتحديد الخيار الأنسب له مابين المال الشخصي والقروض البنكية.

في ختام هذا المقال، تبرز أهمية التوازن بين مفهومي المال الشخصي والقروض البنكية. فمن ناحية، يشكل الاهتمام بالمال الشخصي والتخطيط المالي الحكيم أساساً متيناً للاستقرار المالي على المدى الطويل.

ومن ناحية أخرى، قد تكون القروض البنكية أداة مفيدة في بعض الحالات الاستثنائية، ولكن يجب التعامل معها بحذر شديد وضمان القدرة على السداد المنتظم.