تعتمد الشركات والمؤسسات الحكومية على تحويل الأموال بشكلٍ الكترونيٍّ، لإضافة المزيد من الأمان والسرية لمعاملاتها. لذلك، كان الدفع التجاري للشركات CTP أو Corporate Trade Payment هو أحد أشكال التحويل الالكتروني للأموال بين المؤسسات والشركات فيما مضى.
لكن هذه الآلية قد استبدلت فيما بعد بطرقٍ أكثر تطورًا كانت ولا تزال قيد الاستخدام حتى الوقت الحالي. ولتتعرف أكثر على مفهوم الدفع التجاري للشركات تابع معنا قراءة مقالنا التالي.
الدفع التجاري للشركات CTP
CTP أو بتعبير آخر Corporate Trade Payment هو أحد الطرق القديمة في تحويل الأموال الكترونيًا Electronic Funds Transfer EFT، (وسنتطرق إليه بالتفصيل في فقرة لاحقة).
أو يمكن تعريفه كشبكة دفع تجارية متكاملة اُعتمد بشكل واسع من قبل الشركات والمؤسسات الحكومية منذ عام 1983. حيث يتم من خلاله الدفع للدائنين باستخدام نظام غرفة المقاصة الآلية ACH.
لكن بعد التطور التكنولوجي وما شهده العالم من ثورة تقنية بات الدفع التجاري للشركات CTP قديمًا نوعًا ما، وزاد الطلب على المعاملات الالكترونية. لذلك تم استبداله بأنظمة أكثر تطورًا.
(قد يهمك أيضًا قراءة مقالنا: شرح تطبيق كاش اب Cash App لتحويل الأموال).
كيف يعمل الدفع التجاري للشركات؟
كان السبب في إطلاق نظام الدفع التجاري للشركات CTP عام 1983 هو معالجة القيود التي فرضت على نظام غرفة المقاصة الآلية ACH وهو Automated ،Clearing House حيث يعتبر نظام إلكترونى يسمح بتبادل المدفوعات صغيرة القيمة ما بين البنوك المحلية في دولة ما، وتسوية إجمالي قيم المدفوعات بالخصم.
قبل اعتماد نظام الدفع التجاري CTP كان نظام ACH قد ترك ما بين 30 إلى 34 من أصل 94 حرفًا متاحًا للرسائل ضمن سلسلة البيانات المشفرة، والتي تبين لاحقًا أنها غير كافية.
فضلًا عن ذلك، فقد كانت إحدى المشكلات الأخرى في نظام ACH هي عدم وجود قواعد أو إجراءات موحدة لتمرير أي رسائل مضمنة إلى مستلم المعاملة. ولم تكن هناك أي إجراءات موحدة لتشفير بيانات الرسالة أو معالجتها.
لكن فيما بعد، اعتمد نظام ACH في طريقة الدفع التجاري للشركات CTP على تنسيق موسع يمكّن من إرفاق الرسائل للدفع الإلكتروني إلى ما يصل إلى 4999 رسالة إضافية مكونة من 94 حرفًا، من أجل تشفير بيانات الدفع الكترونيًا.
وكانت تحتوي البيانات المشفرة بهذه الطريقة والتنسيق على اسم المؤسسات ورقم الحساب لكل من المرسل والمستقبل، مع التواريخ ذات الصلة وكمية المبالغ المدفوعة بالإضافة لأكواد المعالجة.
حيث مكّن هذا التوسيع الدافع من أن يدرج مع معلومات الدفع الخاصة به أي نصيحة دفع ضرورية، أو معلومات تساعد في تحديد سبب الدفع وشرح مبلغ الدفع.
(ننصحك بقراءة مقالنا عن: مفهوم إدارة الشركات).
فوائد نظام CTP
فيما يلي اهم الإيجابيات التي قدمها نظام الدفع التجاري للشركات CTP:
- إلغاء تكاليف البريد والمناولة.
- خفض الرسوم المصرفية.
- إمكانية إدراج معلومات الدفع الخاصة بالدافع مثل نصائح معينة أو أية معلومات قد تساعد في تحديد سبب الدفع وشرح مبلغ الدفع.
لكن وعلى الرغم من ذلك، يعتبر نظام الدفع التجاري للشركات CTP أكثر ملائمة للتحويلات المعقدة، وغير مناسب لعمليات إرسال أو استقبال المدفوعات البسيطة ذات الفاتورة الواحدة، مقارنةً مع تكاليف نظام التحويلات النقدية.
عيوب وأسباب فشل نظام CTP
لم يكتب لبرنامج الدفع التجاري للشركات CTP النجاح، فقد تم الاستغناء عنه تدريجيًا وذلك عند إقرار قانون تحسين الديون لعام 1996. وبالمقابل ظهر نظام دفع جديد عرف باسم نظام التبادل التجاري للشركات CTX أو Corporate Trade Exchange، ليحل محل نظام الدفع التجاري لتصحيح عيوبه وتفاديها.
علمًا أن نظام CTX لا يزال معتمد منذ ذلك الوقت وحتى يومنا هذا من قبل الشركات. ومن أبرز العيوب التي طالت نظام الدفع التجاري للشركات:
- متطلبات التنسيق: وتتمثل في صعوبة تجميع معلومات إخطار الدفع في سجلات الإضافات.
- افتقار نظام CTP إلى معايير معينة مثل ضم محتوى البيانات التي كان من شأنها أن تسهل عمليات أتمتة معلومات الحسابات المدينة.
تحويل الأموال الإلكتروني (EFT)
تحويل الأموال الإلكتروني أو Electronic Funds Transfer (EFT) هو اسم يطلق على عملية إرسال الأموال من الدافع إلى المدفوع له من خلال نظام دفع عبر الانترنت، لا يتضمن شيكات ورقية عند الدفع.
حيث يعتبر نظام الدفع التجاري CTP الذي أطلقته ACH هو أحد طرق تحويل الأموال الكترونيًا. هذا بالإضافة للتحويل البنكي ومدفوعات المحفظة الالكترونية الفورية، وغيرها من طرق الدفع الرقمية.
أي أن المستلم يتلقى إشعار بوصول مبلغ مالي من الدافع مع تبيان حالة الأموال هل هي متاحة للاستخدام أم أنها معلقة.
أنواع التحويلات المالية الالكترونية EFTs
فيما يلي مجموعة من طرق التحويل المالي التي تصنف تحت مظلة التحويلات المالية الالكترونية Efts :
- مدفوعات ACH.
- مدفوعات ACH العالمية أو Global ACH: مثل مدفوعات SEPA وهي تعبر اختصارًا عن منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة.
- التحويلات البرقية.
- معاملات بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم.
- أنظمة الدفع عبر الهاتف.
- التحويلات المصرفية المحلية.
- المحافظ الإلكترونية: مثل محفظة Apple Pay وPayPal وVenmo. (قد يهمك أيضًا: شرح المحفظة الالكترونية من QNB).
- تحويلات الصراف الآلي: وتتضمن التحويلات بين حساب التوفير والحساب الجاري.
التبادل التجاري للشركات (CTX)
حلّ نظام التبادل التجاري للشركات أو ما يعرف بـ Corporate Trade Exchange (CTX) مكان نظام الدفع التجاري للشركات CTP، كنظام تحويل أموال الكتروني معتمد من قبل الشركات والمنظمات الحكومية.
وذلك للقيام بالمدفوعات المتكررة لعدة أطراف وأتمتتها عبر تحويل الكتروني واحد. وهو نوع من أنواع التحويلات المالية الالكترونية Efts. وإلى جانب تتبع المدفوعات الكترونيًا، يتم عبر نظام CTX حفظ السجلات الشاملة لكل دفعة وهو ما يتيح لنظام CTX تغطية عدة فواتير في نفس الدفعة.
كيف يعمل التبادل التجاري للشركات (CTX)
بدايةً، يجب الموافقة على اتفاقية تعرف باسم “اتفاقية الشريك التجاري” وهي اتفاقية تنص على موافقة الطرفين على السماح بتحويلات المال. وتعتبر هذه الاتفاقية شرط أولي لاستخدام نظام التبادل التجاري CTX.
من ناحية أخرى، تتضمن عملية تحويل الأموال عبر نظام الدفع CTX عدة أجزاء من المعلومات التي بدورها تسمح بتجميع المدفوعات. وتتواجد المعلومات على شكل سجل مرفق متغير الطول، يطلق عليه السجل الإضافي.
حيث يحتوي معلومات إضافية مثل هوية المستلم الأمر الذي بالدفع والتتبع الدقيق. مع الإشارة إلى أن تنسيق CTX يسمح بعدد كبير من السجلات الإضافية وهو ما يعني أن دفعة واحدة من CTX من الممكن لها أن تغطي عدة فواتير، بطريقة يتم فيها إرسال المعلومات الكاملة لكل معاملة تمت فوترتها مع إجمالي الدفع.
(ننصحك بالاطلاع على مقالنا حول: حسابات المسح Sweep).
ميزات نظام التبادل التجاري CTX
أهم الميزات التي يقدمها نظام CTX والتي كانت غير متوفرة في نظام الدفع التجاري للشركات CTP:
- تتبع أسهل للمدفوعات.
- إضافة سجلات أكثر شمولًا للمعاملات مع كل دفعة.
- تصحيح المشكلات المتعلقة بمعايير محتوى البيانات، والتي كانت عائقًا في نظام الدفع التجاري CTP.
ما هي مدفوعات ACH؟
نظام ACH أو Automated Clearing House هو أحد طرق أو أنواع التحويل الالكتروني أو الرقمي للأموال من حسابات مؤسسات مالية كحسابات مصرفية أو حتى حسابات اتحاد ائتماني، إلى حسابات أخرى. وتتم معالجة مدفوعات النظام ACH عبر أعضاء البنوك أو الاتحادات الائتمانية من خلال غرفة المقاصة الآلية.
من ناحية أخرى، تعتبر طريقة مدفوعات ACH طريقة آمنة وموثوقة وفعالة من ناحية تكاليف نقل الأموال الكترونيًا بين الحسابات. وكما سبق وذكرنا يعتبر كل من الدفع التجار للشركات CTP الذي أطلق عام 1983، ونظام مدفوعات التبادل التجاري CTX الذي تلاه عام 1996 من أهم الأنظمة التابعة لنظام ACH.
ما الفرق بين التحويل الإلكتروني EFT وACH ؟
بدايةً ينبغي معرفة أن التحويلات الرقمية أو الالكترونية هي مجموعة شاملة تضم التحويلات المصرفية عبر ACH والتحويلات البنكية، وطرق الدفع الإلكترونية الأخرى عبر الإنترنت.
أي أن ACH هو فرع من التحويلات الالكترونية EFTs والتي تعتبر أعمّ وأشمل. وبالنسبة لمدفوعات ACH فيتم نقل الأموال من خلالها من بنك لبنك آخر، وتعرّف إما على أنها إيداع مباشر أو دفع مباشر. وتضم ACH كل من نظامي الدفع التجاري للشركات CTP، ونظام التبادل التجاري CTX.
هل تعتبر مدفوعات التحويل الإلكتروني EFTs آمنة؟
بشكل عام تعتبر معظم أنواع مدفوعات التحويل الالكتروني آمنة وموثوقة. خاصةً عمليات تحويل ACH و معاملات أجهزة الصراف الآلي. في الوقت نفسه تعد معالجة التحويلات البنكية آمنة طالما أن الطرف الثاني من أطراف المعاملة غير محتال وموثوق.
وتضيف ميزة تشفير البيانات عبر شبكات آمنة المزيد من الأمان والموثوقية للتحويلات الالكترونية للأموال. وتعتبر معاملات Venmo و Zelle من أكثر المعاملات شيوعًا التي يتم اعتمادها من قبل المحتالين، وهي معاملات من النمط نظير إلى نظير. وفي هذه الحالة وإن وقعت ضحية الاحتيال فإنه وللأسف سيكون من الصعب استرداد الأموال بعد إرسال الدفعة.
ما الوقت الذي تستغرقه معالجة دفعات التحويل الإلكتروني EFTs وACH؟
تحتاج معاملات التحويل الالكتروني EFTs ومن ضمنها مدفوعات ACH غالبًا من يوم إلى 4 أيام لتتم معالجتها وإكمالها. أما بالنسبة للتحويلات البنكية فتحتاج كي تكتمل إما لوقت أقصر يصل لـ 24 ساعة، أو قد تستغرق أحيانًا وقتًا طويلًا حسب البلد المتلقي للدفعات (المرسل إليه).
وبالحديث عن ACH وفي حال كانت المدفوعات محلية، من الممكن أن يتم إرسالها في نفس اليوم أو في اليوم التالي. حيث يعتمد وقت المعالجة على الإطار الزمني الذي يتم فيه تقديم طلب دفع ACH. أما بطاقات الائتمان فتتم معالجة معاملاتها في الوقت الفعلي.
في ختام مقالنا:
يبدو أن التسارع التقني في عصرنا أثر وبشدة على قطاع البنوك والمعاملات المالية، فجعلها أسرع وأكثر أمانًا باعتماد خوارزميات التشفير المتعددة والمتطورة.
وهو ما يؤكد عليه استبدال نظام الدفع التجاري للشركات CTP بنظام أحدث وأكثر كفاءة مثل CTX. ومن يدري لعلّ نظام التبادل التجاري CTX هو الآخر بطريقه نحو الاستبدال بما هو أكثر تطورًا وشفافية وموثوقية في المستقبل.
