تعد شهادات الاستثمار أدوات مالية تستخدم على نطاق واسع في عالم الاستثمار، وتعتبر وسيلة فعالة للمستثمرين لتحقيق عوائد مالية وتوجيه رأس المال لتمويل مشاريع محددة. كما تتميز شهادة الاستثمار بمرونتها وتنوعها، حيث يوجد العديد من أنواع الشهادات المتاحة للاستثمار في مختلف القطاعات المالية.
سنتعرف في هذا المقال على مفهوم شهادة الاستثمار، وما هي أنواعها وفوائدها، ونلقي نظرة على اعلى شهادة استثمار فى مصر.
ما المقصود بمصطلح شهادات الاستثمار
هي أدوات مالية تصدرها الحكومات والمؤسسات المالية لجمع الأموال من المستثمرين بهدف تمويل مشاريع وبرامج محددة. تعد شهادة الاستثمار وسيلة جذابة للمستثمرين حيث توفر لهم فرصة للاستثمار في مشاريع ذات عائد مالي مجزٍ (اطلع على مقال: الاستثمار والادخار).
تختلف أنواع الشهادات وفقًا للهيكل والتشريعات المحلية ومتطلبات السوق، وتوفر فوائد متعددة للمستثمرين فهي توفر عائدًا ماليًا على المبالغ المستثمرة عبر الفوائد والأرباح المتوقعة.
كما توفر للمستثمرين تنويعًا في محفظتهم الاستثمارية، حيث يمكنهم شراء شهادات استثمارية في مجموعة متنوعة من القطاعات والأصول. بالإضافة إلى ذلك، قد توفر بعض شهادات الاستثمار حماية لحقوق المستثمرين وضمانات تتعلق بالأموال المستثمرة.
أنواع شهادات الاستثمار العامة
شهادة الاستثمار العامة هي أداة مالية توفرها الشركات والمؤسسات للمستثمرين من أجل استثمار أموالهم (قد يهمك أيضًا: الاستثمارات البديلة). وتنقسم هذه الشهادات عمومًا إلى ثلاثة أنواع رئيسية، ولكل نوع منها ميزاته الخاصة، وهذه الأنواع هي:
- الشهادات ذات القيمة المتزايدة (المجموعة أ).
- الشهادات ذات العائد الجاري (المجموعة ب).
- الشهادات ذات الجوائز (المجموعة ج).
وفيما يلي سنشرح كل نوع من هذه الأنواع:
الشهادات ذات القيمة المتزايدة (المجموعة أ)
تمتاز بمدة صلاحية تبلغ عشر سنوات وتستحق فوائدها كل ستة أشهر. ولكن صاحب الشهادة لا يحصل على فوائدها على الفور، بل يتم إضافتها إلى رأس مال الشهادة حتى انتهاء المدة. يحق لصاحب الشهادة استرداد قيمتها بعد مرور خمسة أشهر، وفي حالة تركها حتى نهاية المدة، يحصل على القيمة الأصلية للشهادة بالإضافة إلى الفوائد المركبة التي تم تراكمها على مدار هذه الفترة.
الشهادات ذات العائد الجار (المجموعة ب)
تتميز شهادات الاستثمار ذات العائد الجار بمدة صلاحية تبلغ عشر سنوات أيضًا. ويحصل صاحب الشهادة على الفوائد المستحقة كل ستة أشهر على الفور، حيث تدفع له بشكل منتظم. قيمة الشهادة تظل ثابتة حتى نهاية المدة، مما يعني أن العائد على الاستثمار يتم تحديده وتثبيته مسبقًا. هذا يوفر استقرارًا وتوقعًا للمستثمرين، ويمكنهم الاعتماد على دخل ثابت على مدار العشر سنوات.
الشهادات ذات الجوائز (المجموعة ج)
تمتاز بقيمتها المنخفضة، وتُستخدم بشكل شائع من قبل الأشخاص الذين لا يجدون الفائدة الجذابة في معدلات الفائدة للمجموعتين السابقتين (أ وب) بسبب انخفاض مدخراتهم. لا يحصل صاحب هذه الشهادة على فوائد دورية أو في نهاية المدة العشرية، وإنما يتم احتساب الفائدة المستحقة على إجمالي المدخرات بشكل دوري (مثلاً كل ربع سنة). ويتم سحب الفائزين بالجوائز السخية من بين أصحاب الشهادات عن طريق قرعة علنية.
أنواع شهادات الاستثمار من حيث موعد العائد
تختلف هذه الشهادات في موعد العائد المالي الذي يحصل عليه المستثمر. وتتضمن أنواعًا مختلفة وهي:
- الشهادات الثلاثية ذات العائد نصف السنوي.
- الشهادات الخمسية ذات العائد السنوي.
- الشهادات ذات العائد الشهري لمدة 5 سنوات.
- الشهادات ذات العائد الشهري لمدة 7 سنوات.
- الشهادات ذات العائد (شهري/3 أشهر/6 أشهر) المتغير لمدة 3 سنوات.
فيما يلي سنقدم لكم شرح كامل حول هذه الشهادات:
الشهادات الثلاثية ذات العائد نصف السنوي
تكون هذه الشهادة اسمية ومدتها 3 سنوات مع إمكانية تجديدها. يُعتبر تاريخ إصدار الشهادة هو نفس تاريخ الشراء، ويستخدم كأساس لحساب تواريخ استحقاق العائد. تتوفر الشهادات بقيم مختلفة، مثل 50، 100، 500، و1000 جنيه مصري. يُحظر استرداد الشهادة قبل مضي 6 أشهر من تاريخ الإصدار. عندما يتم استرداد المبلغ بعد مرور 6 أشهر من تاريخ الإصدار وقبل تاريخ الاستحقاق، يتم حساب العائد المسترد وفقًا للمعدلات المحددة لعملية الاسترداد، ويتم خصم أي مبالغ تم صرفها بمبلغ إضافي.
الشهادات الخمسية ذات العائد السنوي
تُصدر الشهادات الخمسية بفئات مختلفة وتكون اسمية ومدتها 5 سنوات قابلة للتجديد. يُعتبر تاريخ إصدار الشهادة هو نفس تاريخ الشراء، ويستخدم كأساس لحساب تواريخ استحقاق العائد. تتوفر الشهادات بقيم مختلفة، مثل 1000، 5000، و10000 جنيه مصري. يُحظر استرداد الشهادة قبل مضي 6 أشهر من تاريخ الإصدار. إذا تمت عملية استرداد المبلغ بعد مرور 6 أشهر من تاريخ الإصدار وقبل تاريخ الاستحقاق، يتم حساب العائد المسترد وفقًا لمعدلات الاسترداد المحددة، وسيتم خصم أي مبالغ تم صرفها بمبلغ إضافي.
شهادات الاستثمار ذات العائد الشهري لمدة 5 سنوات
تبدأ مدة الشهادات ذات العائد الشهري لمدة 5 سنوات من تاريخ الشراء. تتوفر الشهادات بفئات مختلفة، مثل 1200، 6000، 12000، و120000 جنيه مصري. يعتبر تاريخ إصدار الشهادة هو نفس تاريخ الشراء، ويستخدم كأساس لحساب تواريخ استحقاق العائد. يحظر استرداد الشهادة قبل مضي 6 أشهر من تاريخ الإصدار. في حالة استرداد المبلغ بعد مرور 6 أشهر من تاريخ الإصدار وقبل تاريخ الاستحقاق، يتم حساب العائد المسترد وفقًا لمعدلات الاسترداد المحددة، ويتم خصم أي مبالغ تم صرفها بمبلغ إضافي.
الشهادات ذات العائد الشهري لمدة 7 سنوات
تبدأ مدة الشهادات ذات العائد الشهري لمدة 7 سنوات من تاريخ الشراء. تتوفر الشهادات بفئات مختلفة، مثل 750، 1500، 3000، 6000، 15000، و75000 جنيه مصري. يعتبر تاريخ إصدار الشهادة هو نفس تاريخ الشراء، ويستخدم كأساس لحساب تواريخ استحقاق العائد. يُحظر استرداد الشهادة قبل مضي 6 أشهر من تاريخ الإصدار. في حالة استرداد المبلغ بعد مرور 6 أشهر من تاريخ الإصدار وقبل تاريخ الاستحقاق، يتم حساب العائد المسترد وفقًا للمعدلات المحددة لعملية الاسترداد، ويتم خصم أي مبالغ تم صرفها بالإضافة إلى ذلك.
الشهادات ذات العائد (شهري/3 أشهر/6 أشهر) المتغير لمدة 3 سنوات
تُصدر الشهادات ذات العائد المتغير (الشهري/الربع سنوي/نصف السنوي) لمدة 3 سنوات، وتبدأ مدة الشهادة من تاريخ الشراء. تتوفر الشهادات بفئات مختلفة، مثل 1000، 5000، 10000، و50000 جنيه مصري. الشهادة اسمية وتصرف قيمتها أو عائدها فقط لصاحبها. يُحظر استرداد الشهادة قبل مضي 6 أشهر من تاريخ الإصدار. واذا تم الاسترداد بعد مرور 6 أشهر من تاريخ إصدارها وقبل تاريخ الاستحقاق سيتم حسابها عائد مسترد وفقًا لمعدلات الاسترداد المحددة، وسيتم خصم أي مبالغ تم صرفها زيادة. ويسري على الشهادة معدلات العائد المقررة من البنك لكل كوبون، مع حق البنك في تعديل الكوبونات التالية وفقًا للقرارات التي يصدرها في هذا الشأن.
اعلى شهادة استثمار فى مصر
إن أعلى شهادة استثمار في مصر هي شهادة “ابن مصر” التي يقدمها بنك مصر. حيث تصل العوائد السنوية إلى 30% للسنة الأولى، و25% للسنة الثانية، و20% للسنة الثالثة. أما العوائد بدورية صرف ربع سنويًا، فتصل إلى 27% للسنة الأولى، و23% للسنة الثانية، و19% للسنة الثالثة. وتصل العوائد بدورية صرف شهريًا إلى 26% للسنة الأولى، و22.5% للسنة الثانية، و19% للسنة الثالثة. تلك هي الأرقام المعمول بها للإصدارات الجديدة اعتبارًا من 6 مارس 2024.
كما تم تعديل سعر العائد على شهادة “القمة” ثلاث سنوات ذات العائد الثابت، ليصبح 21.5% سنويًا للإصدارات الجديدة اعتبارًا من 6 مارس 2024، بدلاً من 19% بدورية صرف العائد شهريًا. ولا يزال بإمكانك الاستمرار في شراء شهادة طلعت حرب لمدة سنة ذات العائد السنوي 27% وتصرف العائد بنهاية المدة، أو تصرف العائد شهريًا بنسبة 23.5%.
وتبدأ فئات الشهادة من ألف جنيه ومضاعفاته. ويمكن شراء الشهادة ابتداءً من الأربعاء 6 مارس 2024 من خلال الإنترنت والموبايل البنكي BM Online وماكينات الصراف الآلي الخاصة ببنك مصر.
أهم البنوك في مصر التي توفر شهادة استثمار
يوجد عدد من البنوك الرئيسية التي تقدم شهادة استثمار في مصر، ومن بين البنوك الرائدة في مجال تقديم شهادات الاستثمار في مصر تشمل:
- البنك الأهلي المصري: يصدر شهادة الاستثمار التي تتمتع بعوائد مرتفعة تتراوح بين 16 إلى 20 في المائة. يتم حساب العائد اعتبارًا من اليوم الثاني بعد شراء الشهادة.
- بنك الشركة المصرفية: يقدم شهادة الاستثمار طويلة الأجل تصل إلى 10 أعوام، وتوفر عوائد تراكمية تصل إلى 190 في المائة.
- بنك القاهرة: يصدر شهادات بمدة 7 أعوام وعائد تراكمي يصل إلى 59.5 في المائة. يتوجب على العميل انتظار انتهاء مدة الشهادة للحصول على العائد.
- البنك العربي الأفريقي: يصدر شهادات تسمى “أميرالد”، وتتميز بعائد يصل إلى 185 في المائة على مدى 9 أعوام. يحصل العميل على العائد التراكمي بعد انتهاء مدة الشهادة.
- بنك الاستثمار العربي: يصدر شهادة استثمار بمدة حوالي 3 أعوام وعائد سنوي يصل إلى 12.5 في المائة. كما يوجد نوع آخر بمدة تصل إلى 5 أعوام وعائد سنوي يبلغ 13 في المائة.
- بنك بيريس مصر: يصدر العديد من الشهادات، بما في ذلك “الشهادة المتميزة” التي تتمتع بمدة حوالي 5 أعوام وتوفر عائد سنوي يقدر بحوالي 10 في المائة وعائد تراكمي يصل إلى 12.36 في المائة.
- البنك التجاري الدولي: يصدر شهادة استثمار التراكمي بمدة حوالي 5 أعوام وعائد يصل إلى 75 في المائة. تتوفر أيضًا شهادات بمدة 3 أعوام وعائد يبلغ 15 في المائة.
مزايا شهادات الاستثمار
تتمتع شهادة الاستثمار بعدة مزايا تسهل عملية الاستثمار كطريقة لزيادة الربح وتصب في مصلحة المستثمر ومنها:
- الشهادة إسمية ويمكن شراؤها بأسماء الآخرين، مما يتيح للمستثمر فرصة تنويع ملكية الشهادة.
- يمكن شراء الشهادة دون حد أقصى للمبلغ المستثمر، مما يتيح المرونة في اختيار قيمة الاستثمار المناسبة.
- يمكن شراء الشهادة وصرف العائد الناتج عنها من أي فرع للبنك المصدر. هذا يسهل على المستثمر استلام العائد بسهولة ويسر.
- الشهادة والعائد الناتج عنها معفيان من الضرائب على الدخل بالنسبة للأشخاص الطبيعيين، مما يجعلها خيارًا مغريًا للمستثمرين.
- يمكن شراء شهادات مشتركة بأسماء أكثر من شخص طبيعي مما يسهم في تعزيز التعاون والاستثمار المشترك بين الأفراد.
- يتم تجديد الشهادات تلقائيًا في تاريخ استحقاقها ما لم يُبلغ العميل عن رغبته في عدم التجديد وهذا يوفر السهولة واليسر في إدارة وتنويع الاستثمارات.
- يمكن الاحتفاظ بالشهادة لدى البنك وإضافة عائدها إلى حساب العميل الجاري أو التوفير أو الحساب الخاص دون أي مصاريف إضافية.
- يمكن تفويض شخص آخر لصرف العائد أو استرداد قيمة الشهادة وفقًا لرغبة العميل واحتياجاته.
- يمكن الاقتراض مقابل ضمان الشهادة بشروط ميسرة وفقًا للقواعد المعتمدة من قبل البنك. وهذا يتيح للمستثمر فرصة الاستفادة من قيمة الشهادة في تلبية احتياجاته المالية بسهولة ويسر.
في نهاية هذا المقال، نستنتج أن الاستثمار في شهادات الاستثمار يعتبر خيارًا مواتيًا للمستثمرين الذين يسعون لتحقيق عوائد مالية مضمونة ومستقرة. حيث تعتبر هذه الشهادات وسيلة فعالة لتنويع محفظة الاستثمار وتحقيق أهداف مالية طويلة الأمد. ومع ذلك، يجب أن يتم قرار الاستثمار بناءً على دراسة وتحليل دقيق لأنواع مخاطر الاستثمار في سوق المال والفوائد وتوافقها مع أهداف المستثمر الشخصية.
