ما هو نظام SWIFT البنكي وكيف يعمل؟

يتردد كثيرًا في الآونة الأخيرة أخبار عن عودة نظام SWIFT إلى بنوك سوريا بعد رفع العقوبات الدولية الاقتصادية عنها، لكن ما هو SWIFT في الحقيقة؟ ومن أين تأتي أهميته؟. نظام SWIFT البنكي هو نظام مراسلة دولي واسع النطاق، يوفر خدمة الرسائل لتحويل الأموال ويستخدم من قبل البنوك والمؤسسات المالية الأخرى لإرسال واستقبال المعلومات، لاسيما تعليمات تحويل الأموال بدقة وأمان وسرعة كبيرة.

أي يمكن اعتباره ببساطة قناة متطورة للتحويلات المالية الدولية EFTs. حول مفهوم SWIFT وكيفية عمله واستخداماته، جميعها تفاصيل سنتعرف إليها معًا ضمن مقالنا لليوم لذا تابعوا معنا.

ما المقصود بنظام SWIFT البنكي؟

بدايةً ظهر مصطلح SWIFT ليشير إلى جمعية الاتصالات بين البنوك في جميع أنحاء العالم، والتي بدورها تُعتبر منظمة تعاونية عالمية تصنف كنظام مراسلة دولي واسع النطاق. حيث تستخدم البنوك والمؤسسات المالية الأخرى والتي يشار إليها باسم “الأعضاء” هذا النظام لإرسال واستقبال المعلومات لاسيما تعليمات تحويل الأموال بدقة وأمان وسرعة. ليكون نظام SWIFT بالمُجمل عبارة عن قناة متطورة للتحويلات المالية الدولية أو EFTs.

• يقع المقر الرئيسي لجمعية SWIFT في بروكسل في بلجيكا، حيث تصنف كمؤسسة تعاونية مملوكة لأعضائها وتحت إشراف البنوك المركزية لدول مجموعة العشرة، إضافةً للبنك المركزي الأوروربي والبنك الوطني البلجيكي. يقوم مساهمو سويفت بانتخاب مجلس إدارة مؤلف من 25 عضو ليتولى بدوره مهام الحوكمة وإدارة الشركة. بالإضافة لذلك تضم جمعية SWIFT أيضًا خمس لجان للحوكمة وهي:
  • لجنة التدقيق والمالية.
  • لجنة الموارد البشرية.
  • لجنة المخاطر.
  • لجنة الحوكمة والترشيحات.
  • لجنة التكنولوجيا والإنتاج.

• لا تُعتبر SWIFT مؤسسة مالية، بل هي مؤسسة تقدم نظام مراسلة يعمل كجزء من نظام بنكي عضو لتحويل المال ومعاملات الأوراق المالية والخزانة.
• أي أن النظام البنكي SWIFT لا يحول الأموال، بل ببساطة هو نظام مراسلة “يهيئ” عملية تحويل الأموال بين البنوك الأعضاء بالإضافة للمؤسسات المالية الأخرى المصنفة كأعضاء.
• تُعتبر SWIFT أساسًا شبكة دفع تسمح للأفراد والمؤسسات استلام المدفوعات الالكترونية أو البطاقات، حتى وإن كان البائع أو العميل يتعامل مع بنك مختلف عن بنك المستفيد.
• فيما بعد، استطاعت شبكة مراسلة SWIFT أن تكون جزءًا أساسيًا من البنية التحتية المالية العالمية التي تعتمد تحويلات SWIFT.
• في عام 2023 أعلنت سويفت أن 89% من مدفوعات “سويفت” وصلت إلى البنوك المتلقية خلال ساعة واحدة فقط، في حين 50% أضيفت للمستفيدين النهائيين خلال خمس دقائق، أما بالنسبة للمستفيدين فقد وصلت المدفوعات بحوالي 100% في غضون 24 ساعة.

اقرأ أيضًا: بوابات الدفع مقابل معالجات الدفع: أهم الفروقات وكيفية عملها.

من يستخدم نظام سويفت؟

صُمم نظام SWIFT لتسهيل التواصل فيما يخص معاملات الخزانة والمراسلات فقط. يُعرف عن هذا النظام متانته وأمانه الأمر الذي مكّنه من التوسع تدريجيًا ليتجاوز مهمته الأصلية. وعليه بات SWIFT يقدم اليوم خدمات لـ:

• البنوك.
• صرف العملات الأجنبية.
• سماسرة المال.
• أنظمة المقاصة.
• الشركات التجارية.
• المستودعات.
• مؤسسات مالية غير مصرفية.
• شركات إدارة الأصول.

من خلال ما تقدمه SWIFT من حلول للتكامل وإدارة الرسائل، فإنها تدعم مجموعة كبيرة من التطبيقات بدءًا من احتياجات الرسائل المعقدة ذات الحجم العالي، وصولًا لأكبر المؤسسات العالمية وحتى احتياجات البنوك الصغيرة والشركات الصغيرة ذات التكلفة والحجم الأقل. وعليه، إليك قائمة بأبرز خدمات نظام SWIFT:

• مجموعة من خيارات الأصول.
• إنتاج حزم برامج إدارة الرسائل.
• إجراء تحليلات اقتصادية كلية.
• تقديم تدريب احترافي.
• تعزيز أمن ومرونة المستخدمين.
• دعم الامتثال للجرائم المالية إضافةً لتنفيذ المعايير.
• مطابقة التعليمات في الوقت الفعلي بالنسبة لمعاملات الخزانة والفوركس.
• معالجة تعليمات المقاصة والتسوية للمدفوعات والمشتقات والصرف الأجنبي “الفوركس” ومعاملات الأوراق المالية.
• إعداد تقارير للتحقق من الهوية KYC، إضافةً لمكافحة غسيل الأموال AML والعقوبات.
• إطلاق لوحة معلومات وإعداد تقارير تسمح للعملاء الاطلاع مباشرةً وفورًا على كل من الأنشطة والرسائل وتدفقات التجارة وتقارير التصدير، ليتمكن المستخدم بذلك من تصفية المعلومات بناء على المنطقة والبلد والمعلمات وأنواع الرسائل.

كيفية عمل نظام SWIFT

بعد الاطلاع على مفهوم نظام SWIFT البنكي يتضح أنه “نظام مراسلة مالي”، وعليه يعمل SWIFT من خلال تخصيص رموز BIC فريدة للتحويلات المالية الدولية التي يقوم بها الأعضاء (أي المؤسسات المالية الأعضاء) والتي من الممكن أن تكون معاملات عابرة للحدود.

من جهةٍ أخرى، يتم استخدام SWIFT أيضًا في معاملات الأوراق المالية. حيث توفر منصة SWIFTNet خدمات مراسلة أربعة سنتعرف إليها في فقرة لاحقة.

رموز المعرف الفريدة BIC في سويفت

يستخدم نظام SWIFT رموزًا فريدة لتسهيل صرف العملات، بحيث يُخصّص لكل مؤسسة تمتلك عضوية رمز BIC خاص وفريد، يتكون من 8 أو 11 حرف. (BIC إشارة إلى Business Identifer Code).

وعليه، يتم استخدام رمز تعريف أعمال SWIFT أو ما يعرف بـ SWIFT Business ID كرمز BIC متصل بنظام الرسائل، بغرض تحديد اسم البنك أو المؤسسة المالية عبر رمز المؤسسة، إضافةً للبلد والمدينة التي يقع بها البنك، فضلًا عن رمز الفرع في حال وجوده.

من جهةٍ ثانية، يستخدم رمز BIC غير المتصل ليشير للأعضاء غير الماليين. أي بالمجمل، يسهّل رمز BIC توجيه المعاملات بدقة للمؤسسات المالية والبنوك الأعضاء. تجدر الإشارة إلى وجود عدة تسميات للرمز BIC ومنها:

• رمز معرف البنك.
• رمز السرعة.
• رمز معرف العميل (Business Identifer Code).
• معرف SWIFT أو رمز ISO 9362.

ومن الأمثلة على رمز SWIFT نذكر لك: رمز البنك الإيطالي ومقره ميلانو UniCredit Banca وهو الرمز UNCRITMM. حيث تشير الحروف الأربعة الأولى لرمز المؤسسة أي رمز بنك UniCredit. أما الحرفان IT يشيران لرمز الدولة Italy، وأخر حرفين يدلان على المدينة التي يوجد فيها البنك وهي ميلانو MM. في المثال السابق لا يوجد رمز لفرع محدد، وهو ما يعني أن الأموال ستكون متاحة في البنك الرئيسي في ميلانو.

معاملة SWIFT كمثال واقعي

نظام SWIFT البنكي متطور كتقنية للدفع، إلا أن استخدامه بسيط للغاية. ولفهم آلية عمل النظام سنأخذ المثال التالي:

سنفترض أن أحد العملاء في بنك ما في نيويورك في أمريكا يرغب بإرسال المال لصديق له في فرع من بنك ما في البندقية في إيطاليا، بكل بساطة سيتوجه العميل في نيويورك للبنك ويحمل معه رقم حساب صديقه في بنك البندقية، مع رمز سويفت مميز للبنك الموجود في البندقية.

وبالتالي سيرسل البنك في أمريكا رسالة تحويل دفعات سويفت للبنك بفرعه في البندقية، وذلك عبر شبكة سويفت الآمنة. وبمجرد استلام بنك البندقية لرسالة سويفت الخاصة بالدفعة الواردة، ستتم تسوية المبلغ وإيداعه في حساب الصديق في إيطاليا.

منصة المراسلة الخاصة SWIFTNet

أطلق نظام SWIFT البنكي منصة مراسلة خاصة تُعرف بـ SWIFTNet الغرض منها تسهيل المعاملات بين الأعضاء. حيث تقدم هذه المنصة أربعة خدمات من المراسلة نتيجة تعقيد وتنوع طلبات الأعضاء، بحيث تسمح كل خدمة بمعالجة سلسلة مباشرة وهي:

خدمة FIN

تعتبر FIN خدمة المراسلة الأصلية من SWIFT حيث تسمح هذه الخدمة بتبادل الرسائل المنسقة حسب معايير SWIFT التقليدية للترجمة الآلية، علمًا أن هذه المعايير تحظى بقبول واستخدام واسع النطاق من قبل الأوساط المالية.

كما تجدر الإشارة إلى إمكانية استخدام FIN إما لإجراء مدفوعات آمنة بين البنوك أو في خدمات المراسلة المصرفية. (اقرأ أيضًا: قائمة أفضل 10 بنوك في مصر).

خدمة InterAct

من بين خدمات نظام SWIFT البنكي نذكر أيضًا خدمة InterAct، والتي تسمح بتبادل الرسائل على أساس كل رسالة على حدة. حيث تدعم هذه الخدمة تبادل التنسيقات الخاصة بين البنى التحتية للسوق والعملاء

تقدم InterAct مرونة عالية من بينها على سبيل المثال خيارات الرسائل وإعادة توجيهها، فضلًا عن المراسلة الفورية وحتى الاستعلام والرد الفوري. ناهيك عن تبادل أنواع رسائل MX والتي تم تطويرها حسب منهجية معيار الصناعة عام 2022.

خدمة FileAct وخدمة WebAcces

FileAct هي خدمة تسمح بنقل دفعات كبيرة من الرسائل من أمثلتها ملفات الدفع بالجملة بالإضافة إلى التقارير الضخمة والبيانات التشغيلية. أما WebAccess فهي إحدى خدمات نظام SWIFT البنكي وخصوصًا مستخدمي SWIFTNet، حيث تتيح لهم حرية التصفح بأمان على جميع المواقع المالية المتاحة على SWIFTNet عبر استخدام بروتوكولات وتقنيات الانترنت القياسية. تجدر الإشارة إلى إمكانية اتصال العملاء ببيئة SWIFT بعدة طرق منها:

• الاتصال مباشرةً عبر خطوط مستأجرة دائمة.
• الانترنت.
• مباشرةً من خلال شركاء معينين.
• خدمة SWIFT السحابية.

ملاحظة: تقدم SWIFT عددًا من الواجهات التي توفر بدورها روابط سلسلة بين الأنظمة الداخلية للمستخدمين وبيئة سويفت، حيث تتضمن البوابة الخاصة بالمطورين في سويفت ما يزيد عن 20 واجهة API وأداة لتبادل البيانات في الوقت الفعلي.

نظام سويفت المسيطر على الرسائل المالية

حتى يومنا هذا، لا يزال نظام SWIFT البنكي في المركز الأول كأفضل نظام رسائل مالية في العالم، على الرغم من تطور أنظمة الرسائل والتطبيقات من بينها Ripple وFedwire. والسبب في ذلك إضافته لرموز رسائل جديدة بانتظام من أجل نقل المعاملات المالية المتنوعة، بحيث يحسن من قدرات الأمان المالي للمنصة.

من جهةٍ أخرى، توسع نطاق عمل سويفت على الرغم من أن النظام بدأ أساسًا بتعليمات دفع بسيطة، إلا أنه اليوم يرسل تريليونات الرسائل لإجراءات تتراوح بين معاملات الأوراق المالية والخزانة، إضافةً للمعاملات التجارية والأنظمة.

اقرأ أيضًا: مراجعة نظام الدفع Neteller.

العقوبات السياسية ونظام سويفت

مع توسع نطاق سويفت وتزايد عدد العملاء حول العالم، أصبح نظام SWIFT البنكي ذو أهمية كبيرة في مجال الجغرافيا السياسية. بحيث بات نظام سويفت من ضمن خيارات العقوبات التي تفرضها الدول العظمى على غيرها من الدول.

• مثلًا في 2012 فرض الاتحاد الأوروبي عقوبات على إيران، الأمر الذي أجبر SWIFT على فصل البنوك الإيرانية التي خضعت لعقوبات الاتحاد الأوروبي.
• في عام 2022 وتحديدًا في شهر فبراير، قامت سويفت بفصل 7 بنوك روسية إضافة لثلاثة كيانات بلاروسية عن نظام SWIFT، وذلك كامتثال لتعليمات الاتحاد الأوروبي عقب الحرب الروسية الأوكرانية.
• من جهةٍ أخرى، عانت سوريا من عزلة دولية اقتصادية لفترة طويلة استمرت 14 عام إبان حكم نظام الأسد، حيث فُرضت عليها عقوبات اقتصادية من قبل الاتحاد الأوروبي والولايات المتحدة الأمريكية. إلا أن الرئيس دونالد ترامب كان قد أعلن مؤخرًا في المملكة العربية السعودية عن رفع العقوبات الاقتصادية عن سوريا، ليلي ذلك قرار أوروبي برفع العقوبات الأوروبية أيضًا يدخل حيز التنفيذ، وهو ما يعيد سوريا لنظام SWIFT البنكي العالمي من جديد، وينعكس إيجابًا على كل الجوانب الاقتصادية في البلاد.

قد يهمك أيضًا: كيف ستؤثر الرسوم الجمركية التي فرضها ترامب على الاقتصاد؟.

التمويل العالمي باستخدام SWIFT

بات من المعروف أن سويفت هو قناة اتصال رئيسية تُستخدم في تبادل العملات الدولية. علمًا أن هذا التبادل لا يعمل بالسلاسة المطلوبة إلا بمشاركة فعالة من كل الدول الأعضاء. وعليه، في حال تم فرض عقوبات سويفت على دولة ما، سيتأثر بقية الأعضاء أيضًا والسبب في ذلك أن للعقوبات أثر في منع الدول المستحقة للدولة الخاضعة للعقوبات من استلام المدفوعات.

ومن النتائج الأخرى المحتملة على الاعتماد المالي على نظام سويفت هو ارتفاع التضخم، خاصةً مع عدم توفر بورصات سويفت، ما قد يفتح المجال أمام روسيا أو الصين على سبيل المثال لتطوير بورصات مستقلة خاصة بالبلدين.

اقرأ أيضًا: كيف تسعى روسيا لإنشاء نظام دفع الكتروني موحد في البريكس

في الختام:

يلعب نظام SWIFT البنكي دورًا أساسيًا في المعاملات المالية الدولية، وعلى الرغم من ظهور العديد من الطرق البديلة إلا أن SWIFT لا يزال حتى يومنا هذا في المرتبة الأولى في عالم التحويلات المالية الدولية.