مع توجه غالبية الشركات اليوم لاستخدام بطاقات الائتمان والخصم، أصبح من الضروري فهم الفروقات بين بوابات الدفع ومعالجات الدفع. خاصةً مع الارتباك الشائع بين هذين المفهومين.
لذلك ينبغي أن تدرك أوجه التشابه والاختلاف بينهما لتتمكن من اختيار ما يناسب شركتك وأسلوب الدفع الذي ستتبعه. فالمفهوم الأول أو بوابة الدفع، يعمل كـ أداة تجمّع البياتات الخاصة بالعميل، أما المفهوم الثاني أو معالج الدفع فيُترجَم إلى خدمات تسهّل عمليات الدفع بين أطراف ثلاثة رئيسية هي العمل أو الشركة، والبنك المستحوذ والبنك المصدر. سندخل أكثر في تفاصيل بوابات ومعالجات الدفع في مقالنا، تابع معنا القراءة حتى النهاية.
حول بوابات الدفع ومعالجات الدفع
بدايةً دعونا نوضح مجموعة الأطراف التي تشارك في معاملات بطاقات الائتمان والخصم لننتقل بعد ذلك لتعريف بوابات الدفع ومعالجات الدفع كلٍّ على حدة. عندما تقوم باستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك، هناك الكثير من الأمور والعمليات التي تحدث خلف الكواليس ومن قبل عدة أطراف وإليك أهمها:
- البنك المصدر: وهو التسمية التي تُطلق على البنك الذي تصدر منه بطاقة الائتمان للعميل، وفي الوقت الذي يستخدم فيه العميل بطاقته لإجراء عملية شراء ما، يخصم البنك المصدر مبلغ هذه المعاملة من حسابك ومن ثم يدفعه للبنك المشتري.
- البنك المستحوذ: أو ما يعرف أيضًا باسم مزود حساب التاجر أو يسمى أحيانًا ببنك التاجر، ومهمة هذا البنك هو إيداع الأموال من مبيعات بطاقات الائتمان لتوضع ضمن حساب التاجر الخاص بالمستخدم. حيث يقوم البنك المستحوذ بخصم رسوم التبادل من مبالغ الشراء ليدفعها بدوره للبنك المصدر.
- شبكات البطاقات: وهي عبارة عن علامات تجارية خاصة ببطاقات الائتمان مثل بطاقات VISA وAmerican Express إضافةً إلى Mastercard، حيث تحدد هذه الشبكات أسعار التبادل أو ما يُعرف بالنسبة المئوية لكل معاملة يتم دفعها في مقابل قبول بطاقات الائتمان.
- معالجات بطاقات الائتمان: أو معالج الدفع، والذي يُعتبر المكون المسؤول عن تنسيق ونقل مبالغ الشراء إلى جانب معلومات التاجر من التاجر، وذلك للبنك المصدر كي يتمكن من عملية الدفع للبنك المشتري.
- بوابات الدفع: والتي تُصنّف كتقنية تقوم بتشفير معلومات بطاقات الائتمان إضافةً لإرسال هذه المعلومات لمعالجات الدفع الخاصة ببطاقات الائتمان.
ولنبدأ أولًا بمصطلح بوابة الدفع:
بوابة الدفع Payment Gateway
تعرّف بوابة الدفع على أنها أداة برمجية وظيفتها الربط بين بيانات الدفع الخاصة بكل عميل وبين حساب التاجر الخاص ،وذلك من خلال ما يعرف بـ (معالج الدفع). حيث تُستخدم بوابات الدفع لتسهيل المعاملات التي تتم عبر الانترنت، أو التي تتم بشكلٍ شخصي.
بمعنى آخر، يمكن اعتبار بوابات الدفع كأدوات رقمية تشفر بيانات المعاملات لتضمن أمانها، وبشكلٍ ينقل إما نجاح المعاملة أو فشلها. علمًا أن بوابات الدفع تحتوي عادةً على واجهة تُعرف باسم “المحطة الطرفية الافتراضية” ووظيفتها السماح بإدخال معلومات بطاقة الائتمان بشكلٍ يدوي، لإتاحة إمكانية قبول بطاقات الائتمان عبر الهاتف.
وكي نميز بدقة أكبر بين بوابات الدفع ومعالجات الدفع، فلنوضح أكثر آلية عمل بوابات الدفع:
- يُجري العميل عملية شراء وذلك باستخدام بطاقة خصم أو بطاقة ائتمان خاصة به.
- تقوم بوابة الدفع حينها بتشفير بيانات البطاقة الخاصة بالعميل، وترسلها إلى بنك المشتري.
- بعد ذلك تحدد بوابة الدفع شبكة بطاقة الائتمان وراء البطاقة، لترسل البيانات الخاصة بالمعاملة للبنك المصدر.
- وبهذا الصدد سيقوم البنك المصدر بتحديد فيما إذا كانت المعاملة صالحة أم أنها محاولة احتيالية.
- يأتي دور البنك المصدر ليتحقق هو الآخر من الائتمان الخاص بالعميل في حال أمكن ذلك، والسبب وراء هذا الإجراء معرفة فيما إذا كان من الممكن التحقق من المعاملة.
- إما أن يوافق البنك المصدر على المعاملة أو أن يقوم برفضها.
- بعد ذلك تنقل بوابة الدفع القرار الصادر عن البنك المصدر إلى البنك المستحوذ، والذي بدوره يخبر العميل بأن عملية الشراء قد تم سدادها.
اقرأ أيضًا: كل ما تحتاج معرفته عن تطبيق AliPay لإجراء المدفوعات والتحويلات المالية.
إعداد بوابات الدفع
يتم إعداد بوابة دفع بالتعاون مع شركة معالجة بطاقات الائتمان التي وقع اختيارك عليها. والسبب في ذلك أن عملك مع معالج الدفع سيقلل بدوره من أية تعقيدات أو مشاكل مرتبطة بالتوافق، كما أنه يجنّبك رسوم إعداد بوابة الدفع. (قد يهمك أيضًا: أفضل بوابات الدفع بالعملات المشفرة لعام 2024)
حيث تجدر الإشارة إلى أن العديد من معالجي بطاقات الائتمان يمتلكون بوابات دفع خاصة بهم، في حين قد يعمل معالجو دفع آخرون مع بوابات دفع تتبع لجهات خارجية. ومهما كان خيارك، ننصحك دومًا بقراءة أحكام العقد وشروطه بدقة وعناية كي تتمكن من معرفة المبلغ الذي ستدفعه لتصل لبوابة الدفع.
ننصحك بقراءة مقالنا حول: الدفع الاجتماعي Social Payment ماذا يعني وكيف يعمل.
معالجات الدفع Payment Processor
وفي سياق الحديث عن التمييز بين بوابات الدفع ومعالجات الدفع، تعتبر معالجات الدفع عبارة عن خدمات أو شركات تسهّل عمليات الدفع وتستخدم بدورها بوابة الدفع. ويتم ذلك من خلال قيام معالج الدفع بنقل البيانات بين أطراف رئيسية ثلاثة هي الشركة أو “العمل” والبنك المصدر والبنك المستحوذ.
أي أن معالجات الدفع تتولى مهمة التعامل مع معاملات بطاقات الائتمان إضافةً لبطاقات الخصم ضمن الشركة، وفي الوقت الذي تنقل فيه بوابات الدفع بيانات التشفير تقوم معالجات الدفع بمهمة نقل الأموال من حساب لحساب آخر.
علمًا أنه يُنصح دائمًا بالشراكة مع معالجات الدفع في حال كنتَ صاحب شركة وتنوي قبول المدفوعات ببطاقات الائتمان أو الخصم من العملاء، من خلال الانترنت أو من خلال الهاتف أو حتى من خلال نقاط البيع أو ما يعرف بـ POS. ومن الأمثلة على معالجات الدفع نذكر لك منصة Shopify.
حيث تقوم معالجات الدفع بتوفير البنية الأساسية المادية الضرورية لقبول المدفوعات، كما أنها تساعد أيضًا في إعداد حساب التاجر وهو الحساب الذي ستحتاج إليه كصاحب الشركة لقبول المدفوعات باستخدام بطاقات الائتمان والخصم. وبناءً على ذلك تُقسم معالجات الدفع لنوعين:
- معالجات دفع أمامية: وهي القسم الذي يتصل بشبكات بطاقات الائتمان إضافةً لخدمات تسوية المعاملات، من أجل إدارة حسابات التجار. أي أنها القسم الذي يتعامل خلف الكواليس مع الحركة الفعلية للأموال.
- معالجات الواجهة الخلفية: وهي القسم المُشرف على الحركة الفعلية للأموال بين مختلف الحسابات. حيث يتم عادةً التعاقد بين معالجات الدفع الأمامية ومعالجات الواجهة الخلفية من أجل تقديم أفضل الخدمات الكاملة للعملاء. أي يتم من خلالها نقل الأموال من حساب العميل أو ما يعرف أيضًا بالبنك المصدر إلى البنك التجاري، والذي بدوره يتولى مهمة نقل الأموال للحساب المصرفي الخاص بالشركة فور الانتهاء من المعاملة.
كيفية اختيار معالج الدفع المناسب
مع وجود عدد كبير من بوابات ومعالجات الدفع، قد يبدو لك أن اختيار معالج الدفع المناسب لشركتك أمرًا صعبًا. سيما مع تعدد نماذج التسعير وجداول الرسوم، حيث يختلف ذلك حسب احتياجات شركتك ومقدار الرسوم التي يمكنك دفعها.
فهناك معالجات دفع مناسبة للمؤسسات والشركات صغيرة الحجم وأخرى ملائمة للشركات الكبيرة عالية المخاطر، وفي وقت قد تهمك أيضًا معالجات بطاقات الائتمان عبر الهاتف المحمول، يمكنك أن تفكر مثلًا بـ Paypal وStripe.
كما ننوه أيضًا أن هناك رسوم تفرضها معالجات الدفع مقابل استخدامها، لذا ننصحك بالقراءة المتأنية للشروط والأحكام قبل اختيار معالج الدفع المناسب لك. ومن بين هذه الرسوم التي ينبغي الاطلاع عليها نذكر لك:
- الرسوم الثابتة لكل معاملة.
- الرسوم المتغيرة على أساس نسبة مئوية لكل معاملة.
- الرسوم التي تُعرف برسوم كشف الحساب الشهري.
- الحد الأدنى من الرسوم الشهرية.
- رسوم تعرف باسم رسوم الامتثال السنوية من أجل صناعة بطاقات الدفع أو PCI.
الفرق الرئيسي بين بوابات ومعالجات الدفع
يمكن تلخيص الفروقات الرئيسية بين بوابات الدفع ومعالجات الدفع كما يلي: تُعد بوابات الدفع أدوات برمجية مهمتها تجميع بيانات الدفع ومن أمثلتها المعلومات المصرفية للعميل، إضافةً إلى معلومات مرتبطة ببطاقات الخصم أو بطاقات الائتمان وغيرها من معلومات البنك الخاصة بالشركة. وبذلك تقوم بوابات الدفع بتشفير تلك البيانات لتضمن بذلك أمانها قبل أن يتم إرسالها إلى معالجات الدفع.
ويأتي الآن دور معالجات الدفع، والتي تأخذ البيانات وتنقلها بين كل من البنوك المصدرة والمستحوذة. حيث لا تُعتبر معالجات الدفع أدوات كما هو الحال في بوابات الدفع، بل هي خدمات تقتصر مهمتها على تسهيل الدفع بالفعل. لكن وعلى الرغم من ذلك، تحتاج معالجات الدفع للمعلومات التي تجمعها وتؤمنها بوابات الدفع لتقوم بمهامها.
كما أن غالبية الشركات تعتبر كل من بوابات الدفع ومعالجات الدفع من الأجزاء المهمة والضرورية لمعالجة قضايا الدفع، حتى مع وجود بعض الشركات التي قد تستغني عن أحد هذين المكونين (مقالات ذات صلة: ما هو الدفع التجاري للشركات CTP وكيف يعمل). لذلك، من الضروري معرفة فيما إذا كانت شركتك تحتاج إلى بوابات ومعالجات الدفع سويًا، أو إلى أحدهما فقط حسب كيفية شراء منتجاتك وخدماتك.
اقرأ أكثر: مفهوم التسويق بالمحتوى Content Marketing.
كيف تحدد ما تحتاجه، بوابة أم معالج دفع؟
تشمل بوابات الدفع كل المعاملات عبر الانترنت والتي تُعرف أيضًا باسم المعاملات التي لا تحتاج لبطاقة، وذلك إلى جانب كل من المبيعات عبر الهاتف والتجارة الالكترونية (اقرأ أيضًا: أهم استراتيجيات التجارة الالكترونية التي يمكنك اتباعها لنمو عملك) أيضًا، وهو السبب الذي يلزم الأعمال التي تتطلب انترنت لبوابات الدفع.
لكن ذلك يحتاج أيضًا لوجود معالج دفع، لأن بوابة الدفع لا يمكنها العمل دون وجود معالج دفع. أما في حال كان عملك يقتصر على المبيعات الشخصية كمطعم على سبيل المثال، فأنت غالبًا ستحتاج فقط لمعالج دفع. وفي حال كانت شركتك تسعى لقبول المعاملات من خلال الانترنت أيضًا، فمن الضروري استخدام بوابة دفع أيضًا.
تجدر الإشارة إلى أن كل من بوابات الدفع ومعالجات الدفع توفران تشفيرًا ممتازًا للبيانات والجدول التالي يبين استخدامات كل منهما:
| الاستخدام | معالج الدفع | بوابة الدفع |
| معاملات تحتاج لاستخدام البطاقة | يُعتبر ضروريًا من أجل البطاقات التي يتم إدخالها في أنظمة نقاط البيع، أو حتى أجهزة قراءة بطاقات. | تُعتبر ضرورية فقط في حال كان جهاز نقطة البيع افتراضيًا. |
| معاملات لا تحتاج بطاقة | يُعتبر ضروريًا إلا أنه يمكن لبوابة الدفع أن تتعامل مع معظم العمل المرتبط بالعملاء. | تُعتبر ضرورية. |
| عملية نقل البيانات وتشفيرها | ضروري جدًا كما أنه خيار ممتاز للشركات. | ضروري جدًا وهو خيار ممتاز للشركات. |
الفرق بين بوابة الدفع وحساب التاجر
يُعتبر حساب التاجر اتفاق مع البنك من أجل إنشاء مساحة وحيز للمعاملات المعلقة، حيث يتم الاحتفاظ بالمال ضمن حساب التاجر قبل أن يتم إيداعها في الحساب المصرفي للشركة.
كما أن حساب التاجر لا ينقل البيانات المشفرة كما تفعل بوابات الدفع، بل يكتفي بنقل الأموال المرتبطة بالمعاملة فحسب. وعليه يتم الاحتفاظ بشكلٍ مؤقت بالدفع ضمن حساب التاجر عند انتهاء المعاملة لتمر بعد ذلك الأموال عبر حساب التاجر للحساب المصرفي للشركة.
وكي تتمكن من إعداد حساب تاجر خاص بك، تقوم الشركة المختصة بمعالجة الدفع بتعيين رقم هوية التاجر الخاص بك. كما يعد حساب التاجر ضروريًا في حال قبول مدفوعات بطاقات الائتمان أو الخصم من العملاء، إن لم يكن عملكَ كتاجر فرعي مع وسيط دفع مثل Stripe.
قد يهمك أيضًا: الفرق بين التجارة الالكترونية والتسويق الرقمي.
أفضل بوابات ومعالجات الدفع لعام 2024
إليك فيما يلي قائمة بأفضل بوابات ومعالجات الدفع لعام 2024:
- بوابة الدفع PayPal: يُعتبر PayPal بوابة دفع ومعالج دفع بنفس الوقت، وهو من أفضل معالجات الدفع في العالم حيث يمكن إعداده بسهولة ودمجه مع المتجر الالكتروني، كما أنه متوفر في أكثر من 200 دولة، علمًأ أنه يدعم 25 عملة ويقدم خيارات دفع مرنة، ويدعم بطاقات الخصم والائتمان والمحافظ الرئيسية. (مقالات ذات صلة: مراجعة محفظة Venmo للمدفوعات وأهم ميزاتها)
- بوابة الدفع Stripe: يتضمن Stripe ما يزيد عن 1.49 مليون مستخدم نشط حول العالم، كما عالجت المنصة في عام 2023 مدفوعات تجاوزت الـ 1 ترليون دولار. علمًا أن Stripe يدعم أكثر من 135 عملة ويقبل بدوره المحافظ وبطاقات الائتمان والخصم الرئيسية.
- بوابة الدفع Square: ويُعتبر Square الأفضل في بريطانيا ويتميز بتقديمه حلول شاملة لمعالجة المدفوعات سواء للمتجر التقليدية أو حتى المتاجر عبر الانترنت. يمكن دمجه مع المتجر عبر الانترنت بسهولة، كما أنه يقبل كل بطاقات الخصم والائتمان والمحافظ الرئيسية مثل Apple Pay وGoogle Pay.
- بوابة الدفع Amazon Pay: تتوفر هذه الخدمة في 18 دولة حول العالم، وتُعتبر الأفضل في الولايات المتحدة الأمريكية. كما أنها تدعم 12 عملة.
- بوابة الدفع Telr: وهي بوابة الدفع الأفضل في الإمارات العربية المتحدة والأكثر استخدامًا، كان يطلق عليها سابقًا اسم Innovative Payments ويتوفر في أكثر من 120 دولة. علمًا أن المنصة تقبل بطاقات الائتمان والخصم الرئيسية إلى جانب المحافظ والخدمات المصرفية عبر الانترنت، سواء من البنوك السعودية أو الهندية أيضًا.
كخلاصة لما ورد في مقالنا:
تتشارك كل من بوابات الدفع ومعالجات الدفع في تيسير عمل الشركات مهما كان حجمها، فكل منهما يكمل عمل الآخر خاصةً إن كانت الشركة تتجه لعمليات البيع عبر الانترنت أو التجارة الالكترونية.
لذا وبعد ما وضحناه في مقالنا عن أهم الفروقات بين مفهومي بوابات ومعالجات الدفع، يُترك الأمر لك لاختيار الأفضل والأنسب لعملك، مع مراعاة جانب الرسوم والشروط والأحكام بدقةٍ وعناية.
