التأمين على العقارات هو أحد الأدوات المالية الأساسية التي توفر الحماية للممتلكات ضد المخاطر المحتملة، مثل الحوادث والسرقات والكوارث الطبيعية. يشمل هذا النوع من التأمين مجموعة متنوعة من السياسات التي تهدف إلى تأمين العقارات السكنية والتجارية على حد سواء.
تنقسم أنواع التأمين على العقارات إلى عدة فئات رئيسية، من خلال فهم هذه الأنواع المختلفة، يمكن للأفراد والشركات اتخاذ قرارات مستنيرة لحماية استثماراتهم وضمان الاستقرار المالي في مواجهة الأزمات. وضمن هذا السياق سنتعرف في مقالنا هذا على مفهوم التأمين على العقارات وما هي أنواعه.
ما هو التأمين على العقارات
يمكن أن يشمل مفهوم تأمين العقارات عددًا من أنواع السياسات، مثل تأمين أصحاب المنازل، وتأمين المستأجرين، وتأمين الفيضانات، وتأمين الزلازل. عادةً ما يتم تضمين الخسائر الهيكلية والممتلكات الشخصية في بوليصة تأمين أصحاب المنازل أو المستأجرين.
الاستثناء هو الممتلكات الشخصية ذات القيمة العالية جدًا والمكلفة، والتي يتم تغطيتها عادةً من خلال شراء إضافة إلى الوثيقة تسمى الملحق. في حالة وجود مطالبة، ستعوض وثيقة التأمين على الممتلكات حامل الوثيقة عن القيمة الفعلية للضرر أو تكلفة الاستبدال لإصلاح المشكلة.
تشمل المخاطر التي يغطيها تأمين الممتلكات عادةً:
- بعض المتاعب المرتبطة بالطقس، مثل الأضرار الناجمة عن الحرائق والدخان والرياح والبرد وتأثير الثلج والجليد والبرق.
- كما يوفر تأمين الممتلكات الحماية ضد التخريب والسرقة، ويغطي المبنى ومحتوياته.
- كما يوفر التأمين على العقارات تغطية المسؤولية في حالة إصابة شخص آخر غير مالك العقار أو المستأجر أثناء وجوده في العقار وقرر رفع دعوى قضائية.
- تتطلب معظم شركات إقراض الرهن العقاري من أصحاب المنازل الحصول على تأمين على الممتلكات إذا كان هناك قرض رهن عقاري مستحق على العقار.
تستثني وثائق التأمين على الممتلكات عادةً الأضرار الناجمة عن مجموعة متنوعة من الأحداث، بما في ذلك موجات المد البحري، والفيضانات، وانسداد مجاري الصرف الصحي، وتسرب المياه الجوفية، والمياه الراكدة، وعدد من مصادر المياه الأخرى. ولا تغطي وثائق التأمين عادةً العفن ، ولا الأضرار الناجمة عن الزلازل. بالإضافة إلى ذلك، لن تغطي معظم وثائق التأمين الظروف القاسية، مثل الأحداث النووية، أو أعمال الحرب، أو الإرهاب.
اقرأ أيضًا: ما هي صناديق الاستثمار العقارية وكيفية الاستفادة منها في سوق العقارات
كيف يعمل التأمين على العقارات
تدفع قسطًا شهريًا أو سنويًا عند حصولك على بوليصة تأمين على العقارات. يتم حساب أقساط التأمين على الممتلكات باستخدام عوامل متعددة، بما في ذلك الموقع وحدود التغطية والمبالغ المستقطعة وسجل مطالباتك ومواد البناء وحجم وعمر الممتلكات.
بعد وقوع الضرر، يمكنك تقديم مطالبة لشركة التأمين الخاصة بك. سيقوم أحد الخبراء بمراجعة المطالبة وتحديد ما إذا كانت الخسارة مغطاة. بمجرد الموافقة، ستتلقى تسوية من شركة التأمين الخاصة بك بناءً على التكلفة التقديرية للإصلاحات. اعتمادًا على نوع المطالبة، قد تخصم شركة التأمين مبلغ الخصم الخاص ببوليصة التأمين من مدفوعاتك.
إذا تعرض منزلك أو ممتلكاتك للتدمير بسبب مشكلة تغطيها بوليصة التأمين الخاصة بك، مثل حريق، فسيتم تعويضك بما يصل إلى حدود تغطية بوليصة التأمين الخاصة بك.
أنواع تغطية التأمين على العقارات
توجد ثلاثة أنواع من تغطية تأمين العقارات وهي:
- تغطي تكلفة الاستبدال تكلفة إصلاح أو استبدال الممتلكات بنفس القيمة أو بقيمة مساوية. وتعتمد التغطية على قيم تكلفة الاستبدال وليس القيمة النقدية للعناصر.
- تدفع تغطية القيمة النقدية الفعلية للمالك أو المستأجر تكلفة الاستبدال مطروحًا منها الاستهلاك. إذا كان عمر العنصر المدمر 10 سنوات، فستحصل على قيمة عنصر عمره 10 سنوات، وليس عنصرًا جديدًا.
- ستدفع تكاليف الاستبدال الممتدة أكثر من حد التغطية إذا ارتفعت تكاليف البناء؛ ومع ذلك، لن يتجاوز هذا عادةً 25% من الحد. عند شراء هذا التأمين، يكون الحد هو الحد الأقصى لمبلغ الاستحقاق الذي ستدفعه شركة التأمين في حالة أو واقعة معينة.
وفي نفس السياق، يعد الحصول على تأمين عقاري أمرًا ضروريًا لحماية نفسك وممتلكاتك من الأحداث غير المتوقعة والمخاطر المحتملة. وتتوفر العديد من أنواع هذا التأمين، أبرزها:
- تأمين أصحاب المنازل.
- تأمين الوحدات السكنية.
- تأمين الفيضانات.
- تأمين الزلازل.
- تأمين المستأجرين.
- تأمين المالك.
- تأمين المنازل المتنقلة.
وفيما يلي شرح مفصل حول كل نوع من هذه الأنواع:
تأمين أصحاب المنازل
وهو نوع من أنواع التأمين على العقارات، ويوفر تأمين أصحاب المنازل عمومًا تغطية للمنازل العائلية الفردية. وتتضمن سياسات هذا النوع ما يلي:
- تغطية المسكن: تغطي الأضرار التي تلحق بمنزلك.
- تغطية الممتلكات الشخصية، وتسمى أيضًا تغطية المحتويات: لحماية ممتلكاتك.
- تأمين المسؤولية الشخصية: يغطي الإصابات العرضية والأضرار التي تلحق بالممتلكات والتي تسببها أنت أو أفراد آخرون من أسرتك للآخرين.
- تغطية المدفوعات الطبية: تدفع الفواتير الطبية الصغيرة للأشخاص الذين أصيبوا عن طريق الخطأ في ممتلكاتك بغض النظر عن الخطأ باستثناء أفراد أسرتك.
- نفقات المعيشة الإضافية، وتسمى أيضًا تغطية فقدان الاستخدام: تعوضك عن النفقات الإضافية إذا اضطررت إلى العيش في مكان آخر مؤقتًا بسبب الأضرار التي تغطيها سياسة أصحاب المنازل الخاصة بك.
أنواع التأمين على المنازل
تتضمن أنواع التأمين على المنازل أنواع وثائق التأمين القياسية مثل HO-1 وHO-2 وHO-3 وHO-5 وHO-6 وHO-8. النوع الأكثر شيوعًا من تأمين المنازل هو وثيقة HO-3، وفيما يلي شرح مفصل حول كل منها:
- تأمين HO-1: يغطي 10 مشاكل خاصة بالمنزل فقط مثل الحريق.
- تأمين HO-2: يغطي 16 مشكلة محددة تتعلق بالمنزل والممتلكات، بالإضافة إلى المسؤولية الشخصية، والمدفوعات الطبية وتغطية نفقات المعيشة الإضافية.
- تأمين HO-3: يغطي جميع مشاكل الأضرار التي تلحق بالمنزل باستثناء تلك المذكورة في الوثيقة، يغطي 16 مشكلة لتغطية المحتويات، يتضمن تأمين المسؤولية، والمدفوعات الطبية، وتغطية نفقات المعيشة الإضافية.
- تأمين HO-5: يغطي جميع المشاكل باستثناء تلك المذكورة في وثيقة التأمين الخاصة بالمنزل وممتلكاتك؛ ويشمل تأمين المسؤولية والمدفوعات الطبية وتغطية نفقات المعيشة الإضافية.
- تأمين HO-6: يغطي مالكي الوحدات السكنية الأضرار التي تلحق بالممتلكات الشخصية والجدران والأرضيات والأسقف والتجديدات التي تتم بعد شراء الوحدة السكنية؛ ويوفر تأمين المسؤولية والمدفوعات الطبية وتغطية نفقات المعيشة الإضافية.
- تأمين HO-8: تغطية للمنازل القديمة، مثل المعالم والمنازل التاريخية؛ تحمي فقط من 10 مشاكل، مثل الحريق والسرقة؛ توفر تغطية المسؤولية والمدفوعات الطبية ونفقات المعيشة الإضافية.
قد يهمك أيضًا: خطوات شراء عقار في دبي من الألف إلى الياء
تأمين الوحدات السكنية
وهو النوع الثاني من أنواع التأمين على العقارات، ويغطي تأمين الوحدات السكنية، والذي يُسمى أيضًا تأمين HO-6، ما يلي:
- الممتلكات الشخصية.
- المسؤولية الشخصية.
- المدفوعات الطبية.
- تكاليف المعيشة الإضافية.
يغطي تأمين الوحدات السكنية الأضرار التي تحدث داخل الوحدة السكنية. ولا يشمل تغطية المسكن. إذا حدث أي شيء للجزء الخارجي من مبنى الوحدة السكنية أو المساحة المشتركة، فيجب أن تغطي بوليصة التأمين الرئيسية لجمعية أصحاب المنازل (HOA) الإصلاحات.
يمكنك أيضًا شراء تغطية تسمى تقييم الخسارة، والتي يمكنها دفع ثمن الأضرار في المناطق المشتركة التي لا تغطيها بوليصة التأمين الخاصة بجمعية أصحاب المنازل. هذه التغطية مفيدة إذا كانت تكاليف الإصلاحات ستوزع عليك باعتبارك أحد الأعضاء في جمعية أصحاب المنازل.
تأمين الفيضانات
إذا كنت تمتلك عقارًا في منطقة معرضة للفيضانات، فقد يُطلب منك الحصول على تأمين ضد الفيضانات. يغطي هذا النوع من التأمين على العقارات ما يلي:
- مسكنك.
- المتعلقات الشخصية.
على عكس تأمين المنزل، لا يشمل تأمين الفيضانات عمومًا تغطية نفقات المعيشة الإضافية أو فقدان الاستخدام إذا كنت بحاجة إلى الخروج من منزلك مؤقتًا.
لا تغطي معظم وثائق التأمين على العقارات، بما في ذلك تأمين المنازل، أضرار الفيضانات، لذا فإن تأمين الفيضانات قد يكون مفيدًا. حتى إذا كنت لا تعيش في منطقة معرضة للفيضانات. يشتري معظم مالكي الممتلكات التغطية من خلال برنامج التأمين الوطني ضد الفيضانات (NFIP)، لكن بعض شركات التأمين تبيع وثائق تأمين خاصة ضد الفيضانات. قد يكون لتأمين الفيضانات الخاص حدود تغطية أكثر سخاءً من وثائق برنامج التأمين الوطني ضد الفيضانات.
تأمين الزلازل
إذا تعرض منزلك أو ممتلكاتك للتلف أو التدمير بسبب زلزال، فمن المحتمل أن بوليصة التأمين على الممتلكات الخاصة بك لن تغطي الضرر. إذا كنت تعيش في منطقة معرضة للزلازل، ففكر في التأمين ضد الزلازل. وتعمل معظم سياسات التأمين ضد الزلازل على تغطية لما يلي:
- المساكن والمنشآت الأخرى مثل المرائب والحظائر.
- الممتلكات الشخصية.
- فقدان الاستخدام إذا لم تتمكن من العيش في المنزل بسبب الضرر.
- يمكنك شراء تأمين الزلازل باعتباره تأييدًا لسياسة تأمين ممتلكات أخرى.
تأمين المستأجرين
إذا كنت تستأجر عقارًا، فقد تفكر في تأمين المستأجرين، والذي يسمى أيضًا تأمين HO-4، والذي يوفر:
- تأمين الممتلكات الشخصية.
- تأمين المسؤولية.
- تأمين المدفوعات الطبية لإصابات الضيوف.
- تأمين فقدان الاستخدام.
لا يشمل هذا النوع من التأمين على العقارات تغطية المسكن لأن المستأجرين لا يمتلكون العقار، ولكن يمكن لملاك العقارات شراء هذه التغطية. قد يطلب ملاك العقارات تأمين المستأجرين كجزء من اتفاقية الإيجار.
تأمين المالك
يعد تأمين المالك أحد أنواع التأمين على العقارات الذي يغطي ملاك العقارات، مثل أصحاب المباني السكنية. ويشمل:
- التغطية على المسكن والمنشآت الأخرى.
- التغطية على العناصر المملوكة للمالك.
- تأمين المسؤولية.
لا يغطي تأمين المالك الممتلكات الشخصية للمستأجرين أو مسؤولياتهم (فقط تأمين المستأجرين سيغطي تلك الأشياء).
في وثيقة تأمين المالك، يغطي تأمين الممتلكات الشخصية الأشياء المستخدمة في العقار أو التي يتقاسمها المستأجرون. على سبيل المثال، يغطي تأمين الممتلكات الشخصية جزازة العشب أو منفاخ الثلج أو الغسالة والمجفف المشتركين.
قد يغطي تأمين المالك أيضًا الدخل الإيجاري المفقود إذا تعرض المبنى للتلف ويجب أن يظل شاغرًا أثناء إصلاحه.
تأمين المنازل المتنقلة
إذا كنت تعيش في منزل متنقل أو مصنع، فيمكنك شراء تأمين المنزل المتنقل، والذي يسمى أيضًا تأمين HO-7. ويعتبر تأمين المنازل المتنقلة مشابهًا لتأمين المنازل القياسي ويوفر تغطية لـ:
- مسكنك.
- الممتلكات الشخصية.
- المسؤولية الشخصية.
- المدفوعات الطبية.
- تكاليف المعيشة الإضافية.
قد تكون هناك أيضًا موافقات متاحة لمخاوف مثل تغطية الرحلة / النقل، والتي تغطي منزلك المتنقل أثناء نقله إلى مكان آخر.
كيفية تقديم مطالبة التأمين على العقارات
إذا تعرض منزلك أو ممتلكاتك الشخصية للتلف، فيمكنك تقديم مطالبة لشركة التأمين على الممتلكات الخاصة بك. وفيما يلي الخطوات العامة التي يجب اتباعها:
إخبار شركة التأمين الخاصة بك
اتصل بشركة التأمين الخاصة بك وأبلغها بالخسارة. تأكد من شركة التأمين أو الوكيل أن السبب مغطى بموجب وثيقة التأمين. تسمح لك العديد من شركات التأمين بالإبلاغ عن مطالبة عبر الإنترنت. ستتلقى تعليمات خطوة بخطوة لتقديم المطالبة، بما في ذلك المستندات التي تحتاج إلى تقديمها.
قم بإجراء الإصلاحات الطارئة
قم بإجراء إصلاحات مؤقتة لمنزلك إذا كنت بحاجة إلى حمايته من العوامل الجوية بعد الضرر. على سبيل المثال، إذا سقطت شجرة عبر نافذة أثناء عاصفة، فيجب عليك تغطية النافذة لمنع المزيد من الضرر. ولكن لا تقم بإجراء المزيد من الإصلاحات حتى يرى خبير التأمين الضرر. احتفظ بإيصالاتك وقدمها لشركة التأمين الخاصة بك للحصول على تعويض.
جمع أدلة الخسارة
كجزء من عملية المطالبة، يجب عليك تقديم دليل على الخسارة، مثل الصور ومقاطع الفيديو للضرر. إذا كان لديك جرد منزلي، فيمكنك استخدامه للتحقق من تكلفة العناصر الشخصية التالفة. إذا كان هناك تقرير للشرطة (مثل مطالبة السرقة)، فيجب عليك أيضًا تضمين ذلك عند تقديم المطالبة. يعد عدم توثيق الضرر بعد المطالبة أحد أكبر أخطاء مطالبات التأمين على أصحاب المنازل .
انتظر وصول الخبير
اعتمادًا على شدة الضرر، قد ترسل شركة التأمين خبيرًا (أو حتى طائرة بدون طيار) لفحص الضرر. يساعدهم هذا على فهم التكلفة التي سيتكبدها لإصلاح أو إعادة بناء ممتلكاتك.
قدم مستندات المطالبة الخاصة بك
بمجرد الانتهاء من جميع مستندات المطالبة وجمع الأدلة، قم بتقديم كل شيء إلى شركة التأمين. يجب أن يخطرك أحد الوكلاء بالخطوات التالية.
انتظر تسوية مطالبتك
الخطوة الأخيرة هي الانتظار حتى تتم معالجة المطالبة والتحقيق فيها. بمجرد الموافقة على المطالبة، ستتلقى شيك تسوية من شركة التأمين الخاصة بك.
لا تفوت الاطلاع على: خرافات الاستثمار العقاري التي يجب على كل مستثمر الابتعاد عنها
تكلفة الاستبدال مقابل تغطية القيمة النقدية الفعلية
عند تقديم مطالبة التأمين على العقارات، يعتمد المبلغ الذي ستحصل عليه على ما إذا كان لديك:
- تغطية تكلفة الاستبدال.
- قيمة نقدية فعلية.
وفيما يلي شرح للحالتين:
تغطية تكاليف الاستبدال
تغطي سياسات تغطية تكلفة الاستبدال العناصر الخاصة بك بقيمة تكلفة الاستبدال (RCV)، والتي لا تأخذ في الاعتبار الاستهلاك.
توفر معظم وثائق التأمين على العقارات تغطية تكلفة الاستبدال للهيكل المادي لمنزلك والهياكل الملحقة به، مثل المرآب أو الفناء. القيمة الحالية لمنزلك لا تساوي بالضرورة قيمته السوقية العادلة في سوق العقارات.
قد تتمكن من شراء تغطية استبدال ممتدة أو مضمونة لمنزلك. وإضافة هذا إلى وثيقتك يوفر لك تغطية إضافية فوق حدود تأمين المسكن الأساسية. على سبيل المثال، قد توفر لك وثيقة تغطية تكلفة الاستبدال الممتدة 20% إضافية فوق حد المسكن.
قد تكون ترقيات تكلفة الاستبدال هذه مفيدة، خاصة إذا أدى التضخم أو تكاليف البناء إلى زيادة تكلفة إعادة البناء (لا تفوت الاطلاع على: تأثير التضخم على أسعار العقارات). وقد تكون هذه مشكلة خاصة بعد وقوع كارثة طبيعية واسعة النطاق، عندما قد تزيد تكاليف العمالة والمواد.
تغطية القيمة النقدية الفعلية
تدخل تغطية القيمة النقدية الفعلية (ACV) في الاعتبار عند تقديم مطالبة التأمين. من الشائع أن تتضمن وثائق التأمين على الممتلكات تغطية القيمة النقدية الفعلية للممتلكات الشخصية، ولكن قد تبيع شركات التأمين إقرارًا يوفر تغطية القيمة النقدية الفعلية للأغراض الشخصية.
لماذا يعد التأمين على الممتلكات مهمًا
يعد تأمين الممتلكات أمرًا بالغ الأهمية لحماية أصولك واستقرارك المالي. من خلال توفير التغطية ضد الأحداث غير المتوقعة مثل الكوارث الطبيعية أو السرقة أو الحوادث، يضمن تأمين الممتلكات أنك لن تواجه أعباء مالية ساحقة في أوقات الأزمات. إنه يوفر راحة البال، مع العلم أن استثماراتك في العقارات، سواء كانت منزلك أو عملك أو ممتلكاتك الشخصية، محمية. علاوة على ذلك، غالبًا ما يفي تأمين الممتلكات بالمتطلبات القانونية، مثل تفويضات المقرضين العقاريين، مما يضمن الامتثال مع حمايتك من مطالبات المسؤولية المحتملة. في النهاية، يعمل تأمين الممتلكات كشبكة أمان، ويدعمك في جهود التعافي ويساعدك على إعادة البناء والمضي قدمًا بعد النكسات غير المتوقعة.
في الختام، يعد التأمين على العقارات أداة حيوية لحماية الممتلكات من المخاطر المحتملة التي قد تؤثر على قيمتها أو استخدامها. من خلال اختيار النوع المناسب من التأمين، يمكن للأفراد والشركات الاستفادة من الأمان المالي والطمأنينة. إن الوعي بأنواع التأمين المختلفة وفهم الشروط والأحكام المرتبطة بها يساهم في تحقيق حماية شاملة للممتلكات، مما يعزز الاستقرار والقدرة على مواجهة الاضطرابات غير المتوقعة.
